Zvíře už není považováno za věc, za všechny škody může majitel. Limit u pojistky? Minimálně 2 miliony

Jsme národem pejskařů. Skoro v polovině domácností žije podle odhadů alespoň jeden, celkem jich je kolem dvou milionů. Spousta lidí má pak i kočky, dost chovatelů si pořizuje i koně. A to je jen malý výčet zvířat, která se kolem svých majitelů mohou pohybovat a kromě užitku či radosti způsobovat i škody cizím lidem nebo zvířatům. Nicméně pojišťovny se soustředí ve svých produktech pro občanský život především na psy, kočky a koně. „Domácí mazlíček může způsobit i škodu za velké peníze - například když uteče pes a vběhne do silnice, kde způsobí dopravní nehodu,“ varuje mluvčí pojišťovny Allianz Václalv Bálek.

Zákon: Zvíře už není věc

A pokud zvíře způsobí jakoukoliv škodu, musí se s ní vždy vypořádat jeho majitel – bez ohledu na zavinění. Poškození mají právo nárokovat po chovateli zvířete finanční náhradu. V oblasti odpovědnosti zavedla novela občanského zákoníku v lednu 2014 do praxe mnoho momentů, které starý zákoník neznal. „Podle nového občanského zákoníku totiž není zvíře chápáno jako věc a rozsah jeho odpovědnosti je posuzován šířeji,“ vysvětluje specialistka na neživotní pojištění v České asociaci pojišťoven Lucie Žulavská. Dříve majitel zvířete odpovídal za škodu pouze tehdy, když ji prokazatelně zavinil – v případě vběhnutí psa do vozovky a následné nehody tedy pouze v případě, pokud majitel svého psa neuvázal. „Dnes platí takzvaná objektivní odpovědnost, tedy majitel je za škodu způsobenou zvířetem odpovědný vždy, a to bez ohledu na to, zda ji zavinil nebo ne. Jinými slovy, pokud váš pejsek například způsobí dopravní nehodu (ať již vaší vinou nebo ne), jste jako majitel za škodu plně odpovědný,“ upozorňuje mluvčí České pojišťovny Ivana Burianková.

Nejvíc škod působí psi

V rámci pojištění odpovědnosti se na škodách způsobených zvířaty podílejí podle mluvčí České podnikatelské pojišťovny Renaty Čapkové ve více než 90 procentech právě psi. „Nejčastěji řešíme škody v řádu desetitisíců korun, něco jiného je to však u újem na zdraví. V takových případech mohou škody dosáhnout částek v řádu statisíců korun,“ dodává. V pojišťovně Generali jsou čísla podobná. "Průměrná škoda se pohybuje kolem 8 - 10 000 korun. Nejčastěji ji způsobují psi a koně. U psů jde o rozkousané věci na návštěvě, velmi časté jsou škody, kdy pes pokouše jiného psa nebo pes poničí auto (poškrábe lak nebo interiér – třeba překouše bezpečnostní pásy, okouše volant, poškrábe polstrování),“ uvádí mluvčí pojišťovny Jan Marek. Zvýšenému riziku můžete ale čelit už ve chvíli, kdy si malého pejska přinesete domů, respektive až se začne učit poznávat okolní svět. „Zejména štěňata jsou temperamentní a častěji u nich hrozí zranění nebo situace, kdy poškodí někomu dalšímu jeho věci či ho dokonce zraní,“ komentuje Ivana Burianková.

Jezevčík, vlčák, dobrman? Je to asi jedno

Ačkoliv se může třeba zdát, že větší riziko hrozí, pokud vlastníte například bojové plemeno psa, nemusí to tak být. Záleží na řadě okolností a často i na nešťastné náhodě, která se stane v nesprávný čas na nesprávném místě. „I když máte hodného jezevčíka, může se stát, že mu nepozorný kolemjdoucí šlápne na ocas a nebohý pejsek se v rámci leknutí dotyčnému zakousne do kotníku. Zaplatit poškozenému drahé kalhoty bude to nejmenší, nicméně dorovnání pracovní neschopnosti nebo placení rehabilitace se už můžou skutečně prodražit. A co teprve, když se prokousnutá šlacha nezhojí tak jak má, a zůstanou trvalé následky,“ vysvětluje Petra Papugová z pojišťovny Slavia.

Tisíce případů ročně

Každá z oslovených pojišťoven pojistnou událost v souvislosti s domácím mazlíčkem řeší ve stovkách případů ročně, přesné statistiky nevedou. Celkem to jsou potom ale tisíce situací, kdy domácí zvíře něco provede, denně to může být odhadem průměrně kolem 10 - 15 pokousaných lidí, zničených věcí apod.

Pojištění odpovědnosti kryje záda

Škody způsobené druhému - právě i třeba vaším psem - řeší pak pojištění odpovědnosti. Právě kvůli novinkám v novém občanském zákoníku pojišťovny zaznamenaly významnější nárůst zájmu o tuto pojistku. „Pojištění odpovědnosti se dnes nabízí jako samostatný produkt (tzv. pojistka na blbost), ale je zahrnutý také například v pojištění majetku,“ říká Jan Marek. U některých pojišťoven ho lze sjednat i samostatně.

Záleží na každém chovateli, jaký postoj k pojištění odpovědnosti zaujme. Měl by především vyhodnotit riziko – kde žije, jak často a kde psa pouští na volno, zda mají sousedé psa/jiná zvířata/děti, zda je kvalitní plot kolem domu, atd.). „Mám teď tříměsíční štěně a teprve poznávám, jaké vlastně je. Pojištění odpovědnosti zatím nemám, ale chci si ho sjednat co nejdřív. Až budu časem vědět, co od psa můžu čekat, pak zvážím, jestli je ještě nutné,“ uvažuje Jiří, čerstvý majitel malé fenky s povahou teriéra. Pojištění zatím nemá sjednané ani majitelka dvouleté fenky vlčáka Veronika z Prahy. "Rádi bychom si ho sjednali co nejdříve, jelikož se psem chodí manžel běhat, chodíme s ní na túry a člověk nikdy neví, co se může přihodit. Zatím ho nemáme spíše z lenosti, ještě jsme se k tomu nedostali. Situaci, která by pojištění potřebovala, jsme zatím naštěstí nezažili," svěřuje se.

Jak pojistku nastavit? Limit minimálně 2 - 5 milionů

„Při stanovení výše pojistného limitu by měl klient zohlednit i finanční náročnost škod způsobených na zdraví, které se mohou v případě trvalých následků nebo invalidity vyšplhat do milionů korun,“ radí Lucie Žulavská. Konkrétní výše nabízených limitů napříč pojišťovnami je pak ve výši 500 tisíc až několik milionů. Jaký nastavit ve smlouvě, pokud jde o škody, které způsobí zvířata? „Limit pro případ odpovědnosti doporučujeme sjednávat minimálně na dva miliony, vzhledem k rostoucím požadavkům poškozených,“ doporučuje například Petra Papugová. Václav Bálek zase mluví o částce alespoň 5 milionů. Zkušenosti některých majitelů psů, kteří něco provedli, naznačují, že by i dvou milionový limit mohl být v řadě případů dostatečný (viz níže).

Na kolik vyjde jistota?

Roční odpovědnostní pojistka zahrnující zvířecí škody v minimálním doporučeném limitu pak vyjde na několik stovek korun v závislosti na pojišťovně. Ceny se výrazně liší - pohybují se od 400 korun po částku přesahující 1 200 korun. Pokud si nebudete sjednávat pojistku přímo na zvíře, vždy si ověřte, zda se pojištění odpovědnosti v rámci jiné smlouvy vztahuje i na tyto škody a v jakém rozsahu.

Možná pojistku i máte

Vzhledem k praxi, kdy odpovědnostní pojistka bývá právě součástí pojištění nemovitosti či domácnosti, podle Jana Marka často lidé ani netuší, že tento typ pojištění mají sjednaný a případně by ho v dané situaci mohli využít. „Dnes je už poměrně běžné, že odpovědnostní pojištění řeší škody i domácích mazlíčků. Je moudré si to u pojišťovny vždy ověřit. Že se škody majitelům zvířat stávají, dokazuje každodenní praxe,“ dodává.

4 situace, které se lidem staly

Pro představu uvádíme i některé situace, které v rámci pojistné události řešily pojišťovny na českém trhu.

1. Při potyčce psů došlo ke zranění jednoho z nich. Zranění si vyžádalo dlouhodobé léčení a trvalé následky. Celková škoda 90 000 Kč,
2. Pes utekl na veřejnou komunikaci a způsobil srážku dvou vozidel včetně zranění jednoho řidiče. Škoda na vozidlech 120 000 Kč, škoda na zdraví zraněného řidiče 60 000 Kč, škoda na oplocení pozemku třetí strany 12 000 Kč. Celková škoda 192 000 Kč,
3. Pes pokousal dítě, způsobil mu zranění s trvalými následky i dlouhodobé psychické trauma. Celková škoda 780 000 Kč,
4. Mladá žena byla se svým psem na procházce v parku. Chodila s ním bez vodítka, protože pes byl vždy velmi poslušný. Najednou ale z křoví vyběhla kočka, pes ji spatřil a okamžitě se vrhl za ní. Než majitelka psa stačila cokoliv udělat, kočka vběhla do auta, které zrovna zastavilo u parku a ze kterého právě vystupovali lidé. Pes skočil za ní. Nakonec se nikomu nic nestalo, ale v autě vznikla několikatisícová škoda na koženém čalounění sedadel a plastovém obložení interiéru včetně vnitřního polstrování dveří.

Ivana Kropáčková