3 zásadní novinky, které mají ode dneška víc ochránit vaše peníze

1. Hypotéky se zbavíte snáz a levněji

Prvního prosince začíná platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který je ke klientům bank opravdu velmi vstřícný. Slovy odborníka Prima Rádce Zbyňka Laiska zákon až "hystericky" chrání spotřebitele. Mimo to začínají platit také pravidla daná další regulací bank ze strany Evropské komise a centrální banky. Například předčasné splacení hypoték mimo termín fixace bude teď jednodušší. Zákon stanovuje zejména to, jak a komu půjčovat, co dělat, pokud je klient s prodlením se splátkami. Jde zejména o rozšířené možnosti předčasného splacení, kdy zákon definuje, kdy je možné hypotéku splatit (období fixace, těžká životní situace, prodej nemovitosti) a kolik maximálně si za to banka může vzít.

• Bez sankce půjde splatit čtvrtinu zbylého úvěru ročně. Vždy každý rok v měsíci před takzvaným výročím smlouvy.
• Bez poplatku pak půjde splatit hypotéku v případě dlouhodobé nemoci, invalidity či úmrtí dlužníka.
• V případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou může banka účtovat za předčasné splacení maximálně jedno procento z nesplacené jistiny. Maximálně to může být 50 tisíc korun.
• Případné penále a smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 procent celkové dlužné částky, celková výše sankce zároveň nesmí přesáhnout 200 tisíc korun.
• Lidé s dluhem, který nesplácejí, a zastavenou nemovitostí, dostanou před jejím případným prodejem čas půl roku na doplacení dluhu. Až pak bude moci banka či úvěrová společnost nemovitost prodat.
• Lhůta, ve které musí banky informovat klienty o konci fixace a o návrhu sazby na nové období, je podle nového zákona stanovena na tři měsíce před skončením aktuální fixace.
• Na současné klienty se nová pravidla začnou vztahovat až při další fixaci. Výjimkou jsou hypotéky s variabilní sazbou, na které se nová pravidla vztahují hned.
• I u hypoték musí banky nově počítat roční procentní sazbu nákladů (RPSN), stejně jako je tomu u spotřebitelských úvěrů, podle které si žadatel o půjčku snadno porovná víc nabídek.

Přes všechnu ochranu našich peněz se ale nakonec zřejmě dočkáme toho, že za úvěry budeme muset zaplatit víc. "Změny v zákoně jsou tedy výhodné pro spotřebitele až do té míry, že to může ovlivnit cenu poskytovaných úvěrových produktů," říká Zbyněk Laisek. Předčasné splácení bankám totiž snižuje marže. A to se už v praxi projevilo, když první banka minulý týden hypotéky zdražila a teď ji mají následovat další dvě.

Vyzkoušejte: SROVNÁNÍ NABÍDEK HYPOTÉK na českém trhu

2. Konec lichvářů v Čechách?

Ten samý zákon se snaží také udělat přítrž tomu, aby si například už zadlužení lidé nebo ti, kteří na splátky mít nemůžou, půjčovali. Pokud by nějaká firma dala úvěr žadateli, který na splátky mít nemůže, může dostat pokutu a smlouva by ani nemusela být platná. Týká se to tak zejména tzv. lichvářů. "Zákon de facto zakazuje těmto firmách půjčit lidem, kteří neprojdou standardním scoringem. Respektive dává lidem do rukou možnost úvěr si vzít (pokud jim bude dán), ale splatit "jak se jim bude chtít" (respektive dle svých možností, ne dle smlouvy). Navíc limituje pokuty za pozdní placení tak, že limit je často nižší než úroková sazba úvěru při standardním splácení," komentuje Zbyněk Laisek. "Pokud se ale bavíme o standardním spotřebitelském úvěru, který poskytují banky a ověřené nebankovní instituce, tak nebude složitější úvěr získat. Tam totiž již dnes fungují pravidla na hodnocení bonity klienta (tedy půjčí jen tomu, kdo má na splácení)," dodává. Problém se získáním půjčky tak tedy nastává u firem, jež půjčovaly těm žadatelům, kteří v těchto institucích neprošli.

Jak už bylo uvedeno, pokud by úvěrová společnost poskytla půjčku klientovi, který ji nebude schopen splácet, nebude také takto uzavřená smlouva platná. „Úvěr by měl podle zákona věřitel poskytnout jen tomu, kdo jej bude schopen ze svých příjmů řádně splácet. Pokud tuto schopnost poskytovatel neprověří, bude smlouva o úvěru neplatná a spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a dostane už zaplacené úroky zpět. Jistinu pak splatí podle svých možností,“ upřesňuje Michal Koubek z Prima Rádce. "Navíc k tomu může dostat úvěrová společnost pokutu až dvacet milionů od České národní banky," dodává právník dTestu Miloš Borovička. Podle Zbyňka Laiska už mnoho firem neoficiálně ohlásilo konec své činnosti. Už by se tak nemělo stávat, že by se lidé vrhali do spárů lichvářů jen proto, aby splatili jiné své úvěry. Odborníci nicméně tvrdí, že i přes nový zákon nelze stoprocentně zabránit tomu, aby se lidé dostali do dluhové pasti. Hlavní je, abychom si každý pořádně rozmysleli, zda je pro nás půjčka opravdu nutná.

3. Konec nevýhodného zakládání smluv u životního pojištění

Měl by být také konec nevýhodného zakládání smluv u životního pojištění. Zpřísňují se podmínky při jeho prodeji. A při předčasném ukončení bychom měli dostat zpátky víc než dosud. Velkým problémem u investičního životního pojištění je totiž takzvané přetáčení smluv. Někteří finanční poradci totiž systematicky obcházeli klienty a přesvědčovali je o tom, že je pro ně výhodné předčasně ukončit stávající smlouvu, aktuálně už prý nevýhodnou a zastaralou (jakkoliv to byli právě oni, kdo jim původní produkt prodal), a hned jim nabízeli podepsání nové, tentokrát už s opravdu „báječnými a jedinečnými“ parametry. Toto permanentní „přetáčení smluv“ je samozřejmě pro klienta velmi nevýhodné. Průměrná délka investičního životního pojištění je u nás přibližně pět let, přitom principálně jsou tyto produkty a smlouvy koncipovány na období mezi 20 až 30 roky. Hlavním důvodem jsou provize pro finanční poradce při sjednání každé smlouvy. Nový zákon o pojišťovnictví má tento problém vyřešit. Provize budou poradcům vypláceny postupně během pěti let, ne najednou. Cílem je také to, aby si pojišťovny nemohly nechávat klientem naspořené peníze. Při předčasném ukončení investičního životního pojištění budou muset vracet i poměrnou část provize rozložené do prvních pěti let. "Z pohledu klienta je to dobře. Každopádně platí, že rušit životní pojištění během několika let je nesmysl," míní Zbyněk Laisek.

Změna se dotkne nově uzavřených smluv. Pokud předčasně vypovíte smlouvu o životním pojištění, dostanete více peněz. Nicméně investiční životní pojištění je podle Zbyňka Laiska vzhledem k výkonosti fondů pojišťoven a stávajícím nízkým úrokovým sazbám špatný produkt a v praxi už podle něj tyto smlouvy skoro nikdo nezakládá. "Dnes se vyplatí pojistit si rizika rizikovým pojištěním a spořit/investovat v jiném produktu," radí Laisek. Nevýhodnost tohoto produktu může potvrzovat i fakt, že ho jedna z pojišťoven na trhu přestala k dnešnímu dni úplně nabízet.

Plánujete koupit nemovitost? Pokud chcete žádat o hypotéku, všechny zásadní informace najdete na jednom místě. SPECIÁL o hypotékách

• Jak velké úspory musíte mít, abyste dosáhli na hypotéku?
• Jak najít nejvýhodnější hypotéku?
• Srovnání nabídek
• Online hraný seriál ze života o hledání bydlení

Novinky pro spotřebitele a spoustu tipů, jak ušetřit, najdete i na Facebooku Prima Rádce. Přidejte si nás...