Všechno je jinak. 5 změn, které otřásly hypotečním trhem a jak se promítnou do cen

Letošní podzim byl, pokud jde o hypotéky, průlomový. Nový zákon a opatření České národní banky na trhu hypoték mění mnoho zaběhnutých pravidel. Co všechno je jinak a jak se to projeví v následujících měsících (nejen) na cenách úvěrů? Tady je PŘEHLED:

1. Hypotéky maximálně na 95 procent hodnoty nemovitosti

Už na začátku října skončily stoprocentní hypotéky na doporučení České národní banky. „Nejvyšší možný úvěr je nyní na 95 procent hodnoty nemovitosti. Postupně má spadnout na 90 procent. Většina bank zároveň zrušila takzvanou bezpříjmovou hypotéku, kterou mohl kupující získat až na 60 procent hodnoty nemovitosti bez prokazování příjmů,“ říká finanční odborník Prima Rádce Zbyněk Laisek.

2. Omezení obratových hypoték

Omezení v poskytování se dočkaly i takzvané obratové hypotéky. Od dubna příštího roku bude platit doporučení ČNB pro hypotéky financující 80 až 90 procent hodnoty nemovitosti – banka by v jejich případě měla držet maximální podíl ve výši 15 procent. Těchto hypoték je poskytováno 30 až 50 procent z celkového objemu hypoték. „Banky budou tento typ hypoték poskytovat neomezeně i dále, protože se jedná o podstatný podíl na celkovém počtu hypoték, avšak ČNB po nich bude chtít vyšší kapitálové zajištění, a to se projeví ve vyšší úrokové sazbě pro klienty,“ vysvětluje Laisek.

3. Zdražení úrokových sazeb

Úroky se budou zvyšovat i z jiného důvodu. „Zároveň je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou, protože hypotéky zdražují již nyní všechny velké banky,“ dodává finanční odborník. A to kvůli novinkám v zákoně o spotřebitelském úvěru, který je velmi vstřícný vůči klientům bank. Ty prý navíc už teď počítají s budoucím růstem mezibankovní úrokové sazby, která je ve finále pro konečnou výši úrokové sazby hypotéky nejdůležitější.

4. Nákup nemovitosti zvýší i daň

„Důležité je také říci, že nově dochází i ke změně plátce daně z nabytí nemovitosti. Nově ji platí kupující, což nemovitost dále zdražuje,“ říká ještě Laisek. Podle něj tak budeme muset mít při koupi nemovitosti v roce 2017 k dispozici minimálně čtyři procenta z kupní ceny na daň z nabytí a pak pět až dvacet procent kupní ceny nemovitosti na dofinancování hypotéky.

5. Příjemná novinka: Předčasné splacení úvěru

Náklady na předčasné splacení hypotéky byly podle analytiků vždy neúměrně vysoké. Většina bank stanovovala penále ve výši pěti procent z nesplaceného zůstatku hypotéky za každý rok do konce fixace. Výše penále tak často přesahovala úroky i poplatky. „Tento druh bankovního přivýdělku naštěstí končí. Změna se bude týkat všech hypotečních úvěrů sjednaných od začátku letošního prosince. Stávající úvěry uzavřené před prvním prosincem se do nového režimu překlopí po skončení fixace,“ vysvětluje Laisek.

• Nově bude možné bezplatně každý rok splatit 25 procent hypotéky nebo bezplatně splatit celou hypotéku při závažné osobní situaci. Tím je myšleno úmrtí dlužníka nebo úmrtí partnera dlužníka s tím, že dlužník prokáže, že tím došlo k výraznému snížení schopnosti splácet úvěr. Obdobně to platí při dlouhodobé nemoci dlužníka nebo jeho partnera.
• Nově bude možné i splatit hypotéku v plné výši jen se sankcí jednoho procenta (max. 50 000 korun) na účelně vynaložené náklady s předčasným splacením, to ale až po dvou letech trvání úvěru a jeho splácení. „V případě splacení v prvních dvou letech bude banka účtovat náhradu nákladů za mimořádnou splátku, která v celku nesmí překročit výši zaplacených úroků za období předčasného splacení. Každá banka bude kalkulovat tuto náhradu rozdílně, zpravidla však do ní budou zahrnuty administrativní náklady, rozdíl mezi sjednanou úrokovou sazbou a sazbou na mezibankovním trhu nebo provize zprostředkovateli,“ uzavírá Laisek.

Vyzkoušejte: SROVNÁNÍ NABÍDEK HYPOTÉK na českém trhu

Plánujete koupit nemovitost? Pokud chcete žádat o hypotéku, všechny zásadní informace najdete na jednom místě. SPECIÁL o hypotékách

• Jak velké úspory musíte mít, abyste dosáhli na hypotéku?
• Jak najít nejvýhodnější hypotéku?
• Srovnání nabídek

Novinky pro spotřebitele a spoustu tipů, jak ušetřit, najdete i na Facebooku Prima Rádce. Přidejte si nás...