Jen polovina domácností má pojištěné i vybavení domu. Přitom věří, že chráněni jsou

Podle statistik vykradou zloději ročně až osm tisíc domácností. Občas zničí spotřebiče i úder blesku. Nezřídka také vybavení bytu nebo domu zlikviduje voda z prasklé hadice. Často také dochází k požáru, a to nejen kolem Vánoc. Nejčastější příčinou požárů v domácnostech je totiž kouření. Hned za ním je nesprávná obsluha topidla a v závěsu za nimi manipulace s otevřeným ohněm. Podle hasičů lze rozsáhlému požáru úspěšné předejít instalací požárního hlásiče a samozřejmě obezřetným zacházením s otevřeným ohněm nebo cigaretou. Škody nejsou zrovna malé. Například u požárů se jejich výše každý rok pohybuje okolo čtvrt miliardy korun, na každého pojistníka pak na zhruba půl milionu.

„Vždyť jsme pojištěni! Nemusíme se bát…“

Možná si říkáte, že přeci máte své bydlení pojištěné a tak vám v případě neštěstí nehrozí, že zůstanete bez cenného vybavení, bez peněz a bez střechy nad hlavou. To ale může být jen částečná pravda. Doporučujeme vám zkontrolovat si, zda opravdu proti požáru, vodě či zlodějům máte pojištěné i vybavení bytu, ne jen obecně dům či byt. Obojí totiž nechrání jedno (to nejčastější) pojištění nemovitosti, i když si to řada lidí myslí. Pojistit si jen stavbu (byt či dům) tak nestačí. I vybavení domova představuje vysokou hodnotu, kterou je třeba chránit samostatným druhem pojištění – pojištěním domácnosti.

Pojištění domácnosti vs. pojištění nemovitosti

Pojištění domácnosti kryje to, co máte doma, případně v uzamykatelné sklepní kóji. Zkuste si sami udělat malou inventuru. Obraťte obrazně váš domov vzhůru nohama a vše z něj vysypte. Možná budete překvapeni tím, jakou hodnotu bude představovat v součtu všechna vaše elektronika, nábytek, knihy, koberce, kuchyňská linka, nádobí, oblečení, boty, sportovní vybavení a další věci, které se dají odnést. V průměrné české domácnosti se částka za vybavení pohybuje v hodnotě kolem 300 tisíc korun. Dokázali byste takovou částku jednorázově investovat, pokud by vás postihl třeba požár nebo velká voda? I pokud bydlíte v nájmu, měli byste si svůj majetek také pojistit. Pojištění majitele bytu vás v takovém případě neochrání.

Pojištění domácnosti tedy kryje to, co je v bytě, nicméně nekryje už budovu či byt jako takový. K tomu pak slouží zase pojištění nemovitosti, které bývá mimo jiné vždy podmínkou hypotéky a které české domácnosti většinou uzavřené mají. „V základní ceně pojištění stavby mohou být zahrnuty i tzv. vedlejší stavby, jakými jsou třeba garáže, bazény či skleníky. Pro nadšené zahrádkáře a pěstitele může být zajímavé pojištění zahradní techniky, porostů a architektury,“ upřesňuje David Vosika, ředitel útvaru produktového managementu neživotního pojištění České pojišťovny.

Co kryje pojistka?

Každá pojišťovna si stanovuje rizika, která jsou pojištěna. Měli byste zvážit, která rizika jsou pro vás stěžejní, která vám hrozí a která vás pravděpodobně nezasáhnou. Podle České asociace pojišťoven lze získat následující rozsahy pojištěných rizik.

Minimální varianta rozsahu pojištění se vztahuje vždy na škody způsobené:

• požárem, výbuchem nebo přímým úderem blesku,
• pádem letadla, popř. jeho části nebo nákladu,
• vichřicí nebo krupobitím.

Ve vyšších variantách pak mohou být kryty i škody způsobené:

• krádeží či vloupáním,
• vystoupení vody z vodovodního zařízení,
• sesouváním půdy nebo sněhových lavin,
• pádem stromů, stožárů nebo jiných předmětů,
• tíhou sněhu nebo námrazy,
• zemětřesením,
• vodou vytékající z vodovodního zařízení,
• vandalismem.

Některé pojistné produkty obsahují i méně obvyklá krytí, například:

• rozbití skel,
• škody způsobené nepřímým úderem blesku,
• škody vzniklé na obsahu chladicích zařízení.

Plus odpovědnost…

Součástí pojištění domácnosti navíc může být i pojištění odpovědnosti. To se vyplatí v případě, kdy vaší vinou (či vinou ostatních členů domácnosti vč. zvířat) vzniknou škody někomu jinému. Například zmiňovaný vyplavený byt, kdy voda zničí i vybavení bytu souseda pod vámi, nebo když se k němu naopak rozšíří požár.

Co ovlivní cenu pojistky?

Pojištění domácnosti nabízí většina pojišťoven na českém trhu, často je součástí smlouvy i asistenční služba. Při stanovení ceny pojistky záleží na více okolnostech. Nejen na tom, co všechno máte doma a co chcete pojistit, ale i na tom, jak je vaše domácnost zabezpečena (pojišťovny požadují minimálně bezpečnostní zámek na dveřích a podle typu zabezpečení stanovují limity) a kde bydlíte. Jinou cenu za pojištění domácnosti bude platit majitel bytu v Praze a jinou na vesnici v jižních Čechách. Nicméně každá pojišťovna má nastavené jiné limity i podmínky.

Nejen cena. I zkušenosti

To, kolik zaplatíte za pojistku, záleží tedy na výše uvedených okolnostech i pojišťovně. Roční pojistka se pohybuje v závislosti na velikosti bytu či jeho vybavení od zhruba 900 do 3 tisíc korun. Vyberte si ale nabídku té pojišťovny, u které bude vyřízení škody probíhat rychle a spolehlivě. Protože až nebude váš domov obyvatelný, teprve tehdy rychlé jednání pojišťovny oceníte. Vodítkem pro výběr pojišťovny tak nemusí být jen cena, ale i zkušenosti známých či lidí, kteří diskutují na internetu.

Pozor na výluky

Při uzavírání pojištění je ale třeba dát si pozor. Pokud bude totiž například příčinou požáru hrubá nedbalost nebo bude v celé věci hrát roli alkohol a jiné omamné látky, z pojistného plnění neuvidí klient pojišťovny ani korunu. Smlouvu pravidelně aktualizujte Odborníci navíc doporučují smlouvu o pojištění domácnosti pravidelně, zhruba po 2 až 3 letech aktualizovat, zejména pokud jste během této doby pořídili například nové, dražší vybavení.