4. března 2017 02:00
Iva KropáčkováNa penzi je vhodné spořit, od státu peněz (zřejmě) moc nebude. Jakou taktiku zvolit?
Jakou taktiku zvolit, pokud jde o spoření na důchod? Zdroj: istockphoto.com
Chcete šetřit na důchod? Velmi výhodnou formou je doplňkové penzijní spoření podporované státem. To vám podle finančních odborníků umožní zajistit si zajímavý objem prostředků pro zabezpečení ve stáří.
Doplňkové penzijní spoření, takzvaný třetí pilíř, se zakládá na pravidelných měsíčních příspěvcích, které lze na účet penzijní společnosti poukazovat i za delší časová období (čtvrtletí, pololetí, rok). K vašim příspěvkům dostáváte podíly na zisku fondu, státní příspěvky (to vaše peníze také významně zhodnocuje) a můžete také využít daňová zvýhodnění. Dále vám na vaše penzijní spoření může přispívat zaměstnavatel. Od začátku roku 2017 mohou nově zaměstnavatelé přispívat až 50 tisíc korun ročně bez jinak povinných odvodů na sociální a zdravotní pojištění. Tato částka je přitom součtem příspěvků na penzijní produkty a životní pojištění.
Jakou taktiku zvolit?
Střádat na stáří prostřednictvím penzijního spoření lze pak ve třech variantách – konzervativní, vyvážené a dynamické. Každá investiční strategie využívá jiné podkladové aktivum, tudíž jiný očekávaný výnos a jiné očekávané zhodnocení hodnoty účtu. Záleží na tom, co preferujete.
Konzervativní fond pro lidi "před důchodem"
Mezi konzervativními fondy jsou rozdíly celkem minimální. Penzijní společnost je musí povinně nabízet ze zákona, který také reguluje investiční strategie fondu. Tyto fondy tak investují převážně do státních dluhopisů a krátkodobých vkladů a příliš se od sebe nelíší. „Minimální rozdíly jsou i v poplatcích: Fondy uplatňují shodně sazbu 0,4 procenta ročně plus desetinu ze zisku,“ vysvětluje finanční odborník Prima Rádce Zbyněk Laisek.
Podle něj za období od založení v roce 2013 zatím konzervativní fondy v průměru vynesly zhruba 0,9 procenta ročně. To je o něco méně než staré penzijní připojištění, které už penzijní společnosti neprodávají, ale miliony Čechů v něm stále na důchod spoří. „Konzervativní fondy jsou vhodné pro klienty s kratší dobou do penzijního věku. Na kratším horizontu na výsledcích fondu v podstatě nezáleží, největší část výnosu tohoto spoření je státní podpora a případně daňová úleva,“ říká Laisek.
Kromě konzervativních fondů nabízí část správců ještě takzvané nepovinně konzervativní fondy. Vhodné jsou pro klienty, kteří mají do penze také relativně kratší dobu, ale chtějí o něco atraktivnější zhodnocení než jen ze státních dluhopisů.
Vyvážené fondy pro dlouhodobé investování
„Dalším druhem fondů jsou vyvážené fondy. Ty už investují například i do rizikovějších akcií, takže se hodí pro ty, kteří investují dlouhodobě,“ vysvětluje Laisek. Vyvážené fondy ve třetím pilíři v průměru mají v akciích jen kolem 30 procent majetku. Vyvážené fondy vesměs účtují maximální povolenou sazbu jedno procento ročně za správu a 15 procent ze zisku. Poplatky už samozřejmě jsou započteny ve zveřejňovaném výnosu.
Desítky let do důchodu? Klidně riskujte
Máte do důchodu ještě hodně let? Pak se prý nemusíte bát riskovat. „Pokud vás penze čeká za desítky let, není důvod obávat se čistě dynamické strategie,“ doporučuje Zbyněk Laisek.
Jak získat co nejvíc od státu?
Zajímavé zhodnocení navíc přinášejí příspěvky od státu a výhodná je také možnost snížit si daň. „Od začátku roku se změnila i suma, která lidem umožňuje snížit daňový základ za vlastní platby na smlouvu. Z původních 12 000 korun to bude dvojnásobek. Maximální roční daňová úspora bude tedy 3 600 korun. Pokud chtějí lidé využít státní výhody na maximum, měli by si od ledna posílat pravidelně tři tisíce korun měsíčně,“ říká finanční odborník Prima Rádce Zbyněk Laisek. Pokud vám ale nejde o snížení daňového základu, stačí každý měsíc posílat 1 000 korun a od státu dostanete stejnou částku, tedy 230 korun (což je maximální státní příspěvek, který lze získat). Minimální výše měsíčního příspěvku pro získání alespoň minimální státní podpory ve výši 90 korun je pak 300 korun.
PŘEHLED: Státní příspěvky a daňové úlevy u penzijního spoření
| Měsíční úložka (v Kč) | Státní podpora (v Kč) | Roční sleva na dani (v Kč) |
| 100 | --- | --- |
| 200 | --- | --- |
| 300 | 90 | --- |
| 400 | 110 | --- |
| 500 | 130 | --- |
| 600 | 150 | --- |
| 700 | 170 | --- |
| 800 | 190 | --- |
| 900 | 210 | --- |
| 1 000 | 230 | --- |
| 1 500 | 230 | 900 |
| 2 0003 000 | 230230 | 1 8003 600 |
Jsou alternativy?
Jako další možnost spoření si na stáří jsou pak investice do podílových fondů, v nichž už mají Češi zainvestováno více než 400 miliard korun. Ve srovnání se zahraničím to ale stále není dost. „Investiční fondy při dlouhodobém investičním horizontu, tedy ideálně více než pěti nebo ještě lépe sedmi let, jsou rozhodně výhodnější, než držení peněz na bankovním účtu,“ tvrdí Laisek. Zároveň však znovu odkazuje k možnosti pravidelně si spořit prostřednictvím státem podporovaného doplňkového penzijního spoření, protože u něj peníze významně zhodnocuje příspěvek od státu. Na Prima Rádci máte možnost porovnat nabídku penzijních fondů na českém trhu. „V takzvaném třetím pilíři důchodového systému, který od roku 2013 navázal na dříve oblíbené penzijní připojištění, lze vybírat z nabídky zhruba deseti penzijních společností,“ uzavírá Zbyněk Laisek.
>>> Chcete SPOŘIT na penzi? Porovnejte nabídky v online kalkulačce doplňkového penzijního spoření.
Novinky pro spotřebitele a spoustu tipů, jak ušetřit, najdete i na Facebooku Prima Rádce. Přidejte si nás...
Autor článku
Iva Kropáčková
Horoskop vždy po ruce
Zanechte nám váš e-mail a my vám budeme zasílat pravidelný newsletter s vaším horoskopem.
Odesláním formuláře souhlasíte s podmínkami zpracování osobních údajů
