Zhodnocení peněz pro děti: Stavební spoření, nebo fondy?

Máte v plánu šetřit dítěti hned od narození, na peníze nesáhnout (aktuálně to tedy ani úplně jednoduše nejde, musíte žádát opatrovnický soud) a zhodnocovat, co nejvíc to jde? V tomto případě spoléhat jen na stavební spoření není podle finančních odborníků dobrý tah. To se vyplatí hlavně pro krátkodobé zhodnocování financí.

O N - L I N E P O R A D N A: Potřebujete poradit, jak efektivně nakládat s rodinnými financemi?

Nabízíme vám BEZPLATNOU osobní, telefonickou či mailovou KONZULTACI s našimi experty.

Poradíme vám, jaké řešení bude ve vaší situaci nejlepší. V kontaktním formuláři vyplňte kontakt na vás, naši odborníci se vám v co nejbližším možném termínu ozvou.

Stavební spoření nebo fondy? Záleží na délce spoření

I přes klesající úroky na stavebním spoření je tato varianta stále jedničkou na trhu mezi spořicími produkty na kratší dobu – tedy zhruba 6 let. A to hlavně díky státní podpoře. Pro tuto kratší dobu spoření je výnos srovnatelný s konzervativními podílovými fondy. Čím delší je ale doba zhodnocování peněz, tím vyšší výnos má investice do podílového fondu. A to i v případně toho nejméně rizikového, který nabízí zhodnocení zhruba ve výši tří procent. Po šesti letech spoření získáte v případě stavebního spoření s jednoprocentním úrokem bezmála 131 tisíc korun při pravidelných ročních úložkách ve výši 20 tisíc korun. (Některé stavební spořitelny nabízejí u dětských produktů vyšší úroky, které lze získat například díky bonusům 0,5 procenta a při splnění určitých podmínek.)

Výnosy z fondů s nejrůznější mírou rizika a zhodnocením a výnosy ze stavebního spoření (v Kč); Zdroj: Prima Rádce

Konzervativní fond při stejných vkladech vydělá po šesti letech také 131 tisíc. Po dvanácti letech je ale už rozdíl zhruba 17 tisíc ve prospěch fondů, po osmnácti letech pak díky fondu získáte o asi 52 tisíc víc. (Podrobnou srovnávací tabulku najdete na konci článku.) Smíšené a akciové fondy, které už jsou více rizikové, pak generují ještě mnohem výraznější zhodnocení (4,5; resp. 6 procent). Obecně tedy platí: Čím vyšší riziko, tím vyšší výnos. Záleží tedy na tom, jaké riziko jste ochotni nést.

Podílové fondy jsou in. Podle odborníků oprávněně

Pokud tedy chcete zhodnocovat peníze pro své dítě dlouhodobě a s co nejvyšším výnosem, je vhodné si rozmyslet všechna pro a proti. Přitom i přes averzi k riziku by mohla být škoda investice do podílových fondů zcela odpískat. Investování do podílových fondů podle odborníka Prima Rádce Michala Koubka není rozhodně třeba se bát. O tom má svědčit rostoucí popularita i neustále rostoucí přítok peněz do podílových fondů. Podle údajů Asociace pro kapitálový trh České republiky měly české domácnosti a firmy ke konci roku 2014 naspořeno v podílových fondech 329 miliard korun, z toho 52 miliard přiteklo do fondů v roce 2014. Loňský rok byl z tohoto pohledu rokem rekordním.

Dlouhodobé spoření ideálně přes fondy. Ale jak?

Nejlepší variantou zhodnocování peněz je určitě pravidelné spoření. "Většina fondů nabízí možnost pravidelného spoření již v řádu stokorun. Pravidelné spoření tak nezatíží rodinný rozpočet a zároveň pomáhá minimalizovat riziko nesprávného načasování investice. Nikdo není přesně schopen určit, kdy trhy (a ceny jednotek podílových fondů) budou na svém minimu, a kdy je nejlepší čas k nákupu. Pravidelným investováním investor nakupuje v obdobích růstu i propadu trhů, výsledná cena se ale díky tomu průměruje. Investor tak zvyšuje svoji šanci na zajímavé zhodnocení," vysvětluje Michal Koubek.

HYPOTÉKA OD 1,79 % Srovnání hypoték napříč českými bankami v internetovém porovnávači na Prima Rádci.Spořicí programy pro děti

Na českém trhu existuje nabídka spořicích programů pro pravidelné investování, některé z nich jsou speciálně určeny dětem. Většina programů pracuje s několika podílovými fondy, prostředky klienta jsou rozděleny mezi fondy podle přesných poměrů, které se v průběhu spoření mění. Na začátku je větší část prostředků investována do fondů s vyšším podílem rizikovějších investic, jako jsou akcie, v dalším průběhu spoření roste podíl konzervativnějších fondů. Klient si většinou vybere časový horizont (u dětských programů většinou rok, kdy dítě dosáhne 18 let) a míru rizika. Vše ostatní řídí manažer fondu, z pohledu klienta se jedná o pohodlnou, léty prověřenou strategii nenáročnou na čas a znalosti.

Podobné články

Výběr fondu / programu

Při výběru fondu se lze orientovat podle :

• výkonnosti fondu – je standardně uváděna v měsících, letech, vždy k dispozici na stránkách fondů / investičních společností
• poplatků (vstupní – tj. procento z investované částky, v závislosti od typu fondu 0–5 %; výstupní, tj. procento z částky vyplacené při prodeji jednotek (po uplynutí několika let jsou většinou tyto poplatky nulové)

Poplatek za správu se většinou generuje jako procento z celkových aktiv fondu, v závislosti na typu fondu 0,5–2,5 %, výkonnost fondu se uvádí očištěná o poplatky. Správci fondu uvádějí souhrnný ukazatel TER (Total Expense Ratio), který vyjadřuje procentní míru zatížení fondu poplatky. V případě, že prodáte podílové jednotky do tří let od uzavření smlouvy, zisk z investice podléhá dani 15 %. Pokud potřebujete poradit, jaký produkt zvolit, můžete se obrátit on-line na odborníky Prima Rádce.

DOPORUČENÍ MICHALA KOUBKA:

Pro rodiče inklinující k riziku

Pro klienta, který je ochoten nést vyšší riziko (i když možná riziko nese také dítě?), bychom doporučili investiční program pro děti do 18 let. Čím delší časový horizont (zde záleží, ve kterém roce dítěte rodič smlouvu sjedná), tím rizikovější profil na začátku spoření. V případě růstu akciových trhů výrazně vzroste celkový výnos, v opačném případě je delší doba na „umazání“ případné ztráty. V každém případě by klient měl zvážit vlastní toleranci k podstoupenému riziku a vždy si být vědom, že investice do podílových fondů není (kromě speciálních případů) spojena s žádnou garancí, ani minulé výsledky fondu nikdy nejsou zárukou výsledků budoucích.

Pro rodiče se silnou averzí k riziku

Tady bychom doporučili asi stavební spoření, ale i tak vidíme několik rizik... Riziko v chování státu – státní podpora může dále klesnout. V případě růstu tržních úrokových sazeb dojde k růstu výnosů na ostatních spořicích produktech, což výrazně znevýhodní dříve uzavřené smlouvy o stavebním spoření. Stavební spořitelny mohou zvýšit úrokovou sazbu (například bonusem), přesto považujeme sazby stavebního spoření za víceméně fixované. Výkonnost podílových fondů se odvíjí od tržních sazeb, takže toto riziko je ve fondu nižší. I pro takového klienta bychom doporučili fond, alespoň v kombinaci se stavebním spořením. Pokud potřebujete poradit, jak efektivně zhodnotit peníze (nejen pro děti), obraťte se na finanční odborníky Prima Rádce.

Srovnání výnosů v letech: KF – konzervativní fondy (3 %) vs. SS – stavební spoření (1 %), v Kč; Zdroj: Prima Rádce

Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.