Informace, které vám nesmí uniknout, pokud uvažujete o půjčce, a to nejen před Vánocemi

Chcete o Vánocích udělat radost svým blízkým a nemáte na to? Řešení je tak snadné - koupit hned a splácet až později. Půjčka ale nemusí být vždy dobrý nápad, může vám přinést i hodně starostí. Pokud o ní ale přesto stále uvažujete, poradíme vám, jak na to jít bez rizika.
Prima rádce – Česká bankovní asociace (3)
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Reklama
Komerční článek
Komerční článek

Ne každý z nás se řídí heslem „kupuji jen to, na co mám“. Zvlášť pokud nás tlačí čas, tak se často uchylujeme k rychlým a třeba i nevýhodným půjčkám. Právě v období před Vánoci je podle odborníků zájem o úvěry úplně nejvyšší. Podle průzkumu České bankovní asociace (ČBA) se kvůli dárkům zadluží každý šestnáctý Čech. Ne vždy ale příběh skončí tak šťastně, jako ve svátečních pohádkách. Své o tom ví i pan Jan, kterému chyběla hotovost a tak si vzal více než dvaceti tisícovou půjčku na dárky pro děti. „V tu chvíli to pro mě bylo výhodný. Člověk chtěl dopřát dětem to nejlepší. A když jsem neměl na splacení, tak jsem platil půjčky dalšími půjčkami. Byl jsem hloupej a myslel jsem si, že se to časem zlepší. Ale nezlepšilo se to,“ popisuje. Dluhů se dodnes nezbavil. Začal si totiž půjčovat i na další věci a dohromady si půjčil téměř 2 miliony korun. Dnes jeho dluhy kvůli stále rostoucím úrokům přesahují čtyři miliony.

Více úvěrů najednou? Půjčování bez rezervy? Obojí je velké riziko!

Celkově má podle ČBA zkušenost se zadlužováním 60 procent obyvatel republiky, přitom každý třetí se zadlužuje rizikově. „Lze konstatovat, že rizikové zadlužení se týká 20 procent, tedy 1,58 milionů dospělých Čechů,“ upřesňuje ředitelka výzkumné agentury Jana Hamanová s tím, že nejčastěji jde o mladé do 34 let a lidi s nižším vzděláním, kteří si často berou úvěry od více poskytovatelů. Z této rizikové skupiny by si jedna třetina neváhala vzít půjčku na splátku předchozího úvěru. Více o rizikovém zadlužování zde

Proč jsou pro nás půjčky tak lákavé? Řada z nás neumí rozlišovat mezi přáním a skutečnou potřebou. Okolní vlivy jako média, sociální sítě a reklama ve všech podobách na nás vytváří tlak, který v nás vyvolává přesvědčení, že se bez určité věci neobejdeme a musíme ji mít nejlépe hned. Současně se nám nabízí i řešení – stačí si přece půjčit! Ztrácíme pak trpělivost si vše v klidu rozmyslet a rozhodnout se, zda nám to vůbec za to stojí. A pokud ano, že také existuje možnost si na leccos našetřit.

 

Půjčka je šikovný nástroj pro lidi s finanční rezervou a příjmem

Půjčit si na něco peníze či si něco koupit na splátky není v zásadě nic špatného. Nemá-li pro nás ale být úvěr hrozbou, je důležité si předem odpovědět na dvě zásadní otázky:

  1. „Je pro mě daná věc opravdu nezbytně nutná či z nějakého důvodu důležitá?“
  2. „Budu mít na to, abych nad rámec mých nutných výdajů hradil včas i splátky půjčky včetně úroků?“

Pokud si na obě otázky odpovíte kladně, může půjčka představovat šikovný nástroj, jak si danou věc pořídit. Nezapomínejte ale, že každý úvěr si s sebou ponesete po nějakou dobu jako závaží, a proto by měl přinést věci, které mají trvalejší hodnotu do budoucna nebo pro nás mají tak zásadní význam, že jejich pořízení nám za tu tíhu stojí. Z auta nebo nových oken budeme mít užitek rozhodně déle než třeba z týdenní dovolené u moře.

I kontokorent a kreditka jsou půjčky

Máte možnost jít na svém účtu do mínusu? Pozor na to, že kontokorent je také typ spotřebitelského úvěru. A stejně tak i kreditní karta. Jejich používáním vždy čerpáte úvěr, který musíte v dohodnutém období splatit (např. měsíčně), aby zůstal tzv. bezúročný. Jinak vám za jeho čerpání naskočí úroky.

 

Půjčka od rodiny? Udělejte dohodu jako v bance.

Mnoho lidí má pocit, že půjčka v rodině je tou nejjednodušší cestou, jak si chybějící peníze opatřit. Ale pozor, taková půjčka může někdy pěkně zamotat rodinnými vztahy. Proto si vždy sepište jednoduchou smlouvu, a to se všemi náležitostmi – celková výše dluhu, časový harmonogram a způsob splácení, úroky, případně si potvrďte, že je půjčka bezúročná. Pro klid svůj i těch, kdo vám půjčují, je dobré mít o všech půjčkách a jejich podmínkách písemné potvrzení, u úvěrů poskytovaných profesionály to tak být podle zákona musí.

Když už si půjčit, tak bezpečně. Jak na to?

K výběru půjčky byste měli přistupovat stejně, jako když si vybíráte jiné zboží. Určitě chcete takové, které co nejvíce odpovídá vašim potřebám a požadavkům, a ne že sáhnete po první bundě či televizi, kterou vidíte. Stejně tak ani u půjčky není vhodné kývnout na první nabídku. Vždy je dobré si projít a porovnat i další nabídky, například na internetových srovnávačích, prozkoumáním webových stránek či dotazem u různých poskytovatelů půjček.

U každé nabídky úvěru, kterou obdržíte, si prověřte a porovnejte několik ukazatelů. Především pak:

  1. Údaje o subjektu, který vám půjčuje, aneb kdo bude vaším věřitelem.
  2. Výši měsíčních splátek, aneb zda váš měsíční rozpočet tento výdaj unese.
  3. Výši celkové částky, kterou máte věřiteli zaplatit, aneb o kolik úvěr na úrocích přeplatíte.
  4. Úrokovou sazbu, ale i poplatky za vyřízení, správu či čerpání úvěru, aneb pozor na poplatky.
  5. RPSN, aneb kolik vás průměrně bude úvěr stát za jeden rok.
  6. Sankce za opožděnou splátku (úroky z prodlení, pokuty), aneb co se stane, když byť třeba jen jednou zapomenete.
  7. Způsob komunikace s věřitelem, aneb jakým způsobem je možné se s věřitelem spojit a jak bude věřitel mluvit s vámi.
  8. Možnost změny podmínek, aneb co stane, když budete chtít úvěr předčasně splatit, anebo naopak prodloužit dobu splácení.
RPSN (roční procentní sazba nákladů), kterou vám musí poskytovatel sdělit u každé půjčky ještě předtím, než smlouvu uzavřete, je dobrým srovnávacím ukazatelem. Jsou v ní zakomponovány veškeré náklady, které budete muset platit, takže nejen úroky, ale i poplatky s úvěrem související. Platí, že čím nižší RPSN, tím je úvěr levnější a pro vás tak po finanční stránce výhodnější.

 

Nikdy si nezapomeňte prověřit samotné poskytovatele úvěrů. Kromě bank, které mají poskytování úvěrů jako součást své bankovní licence, musí mít každý poskytovatel spotřebitelských úvěrů nebo ten, kdo vám takový úvěr zprostředkovává k této činnosti od ČNB oprávnění. Nebojte se podívat do jejího registru, zda tomu tak opravdu je. Pokud se pro konkrétní půjčku od některého z poskytovatelů rozhodnete, prozkoumejte podrobně všechny podmínky. Musí být srozumitelné, a dokud vám není vše jasné, tak nic nepodepisujte. Doporučujeme prověřit si věřitele i nepřímo, zjistěte si zkušenosti jiných klientů, koukněte na recenze.

I vás si poskytovatel půjčky prověří, respektive zhodnotí vaši tzv. úvěruschopnost, a to přinejmenším tak, že bude chtít vědět informace o vás a vašich příjmech a výdajích, podívá se do registru dlužníků, vyžádá si potvrzení o vaší výplatě atp. Pokud narazíte na poskytovatele, který si vás prověřit vůbec nechce, a ještě se tím chlubí, měli byste být dvojnásob obezřetní. „Je možné, že banka, která vás již dobře zná a vede vaše účty, vám nebude klást zbytečné otázky, ale obecně platí, že nabízí-li vám někdo poskytnutí peněz jen za vyplnění formuláře a bez řádného prověření vašich příjmů a výdajů, bude v tom pravděpodobně nějaký háček,“ varuje Helena Brychová z ČBA.

Desatero zodpovědného zadlužování

Jak postupovat, aby se z jedné půjčky nestal kolotoč splácení půjčky (nevýhodnější) půjčkou? Pravidlem číslo 1 je, pokud je to jen trochu možné, nepůjčujte si vůbec. Jestli jste opravdu pro půjčku rozhodnuti, přistupujte k půjčování a všem krokům, které půjčce předchází, zodpovědně.

  1. Nepůjčujte si na zbytečnosti, ale jen na věci, které nutně potřebujete.
  2. Nepřeplácejte životnost toho, co si kupujete. Nebudete přece rok splácet čtrnáctidenní dovolenou.
  3. Neriskujte zbytečně. Sestavte si rozpočet a vždy si předem zjistěte, kolik peněz jste schopni splácet. Myslete přitom ale i na zadní vrátka a možnost, že přijdou horší časy.
  4. Nedůvěřujte všem. Zjistěte si více o subjektu, který vám úvěr nabízí a dobře si jej prověřte.
  5. Věnujte půjčce dostatek času. Porovnejte si podmínky a zvažte, která půjčka je pro vás ta nejlepší.
  6. Neporovnávejte jen úroky, ale i RPSN, a také celkovou částku, kterou máte za úvěr zaplatit. Tyto dva údaje vám ukáží více než jen úroková sazba.
  7. Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte a raději se poraďte s odborníky, třeba hned několika.
  8. Své závazky řádně splácejte. U některých úvěrů je dobré se pojistit proti neschopnosti v budoucnu splácet, ale i zde si dobře přečtěte podmínky.
  9. Nepůjčujte si další peníze na vyrovnání předchozího dluhu. V případě problémů se splácením se snažte domluvit včas jiné řešení přímo s věřitelem.
  10. Nevěřte na zázraky. Pokud banky vaše žádosti o úvěr odmítnou, snažte se svou stávající ekonomickou situaci vyřešit jinak než půjčkou u neseriózních poskytovatelů.
Tento článek najdete v těchto speciálech
Reklama
Reklama