Úrokové sazby, které jsou teď na minimu, lákají stále spoustu lidí k pořízení bydlení na hypotéku. Kromě jiných kritérií lze volit mezi fixní a variabilní sazbou úroků. Každá má své výhody i nevýhody. Pro kterou se má kdo rozhodnout, záleží na mnoha okolnostech.
Stálicí mezi hypotékami je fixní sazba, která po stanovenou dobu zajistí jakousi jistotu v tom, že se výše splátek nezmění. Nicméně klienti bank se už začínají více zajímat i o variabilní hypotéku, která nemá fixační období. Ta vychází i díky sazbám, které jsou teď na minimu, levněji než hypotéka standardní. Na druhou stranu, právě doba minimálních úrokových sazeb není této variantě příliš nakloněna. Lidé si raději zafixují, než aby riskovali růst úroků. Variabilní neboli floatová sazba totiž v každém případě znamená to, že žadatel o úvěr na bydlení, který se pro ni rozhodne, se nebojí riskovat.
PRIBOR – Prague InterBank Offered Rate – je pražská mezibankovní nabídková sazba. Jedná se o úrokovou sazbu, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu. Je tedy třeba klíčová pro výši úroků u hypotečních úvěrů. Používá se často jako referenční. Stanovuje ji Česká národní banka.
Variabilní hypotéka je pro většinu lidí zajímavá v tom, že získají oproti fixní hypotéce mnohem nižší úrokovou míru. Celková sazba, se kterou se počítá, se odvíjí od pohyblivé sazby PRIBOR a marže, kterou klientům stanoví konkrétní banka (ta bývá kolem 2 % – minimální je v současné době 0,65 %). Ta zůstává neměnná (respektive záleží na smlouvě s bankou), mění se právě sazba PRIBOR v závislosti na vývoji finančního trhu.
Aktuální sazba 1M PRIBOR je 0,27 %, v případě marže banky ve výši 2 procent by žadatel o hypotéku získal například sazbu 2,27 % p.a. Pokud by se v budoucnu ale sazba PRIBOR zvýšila, zvýší se i splátka. Naopak pokud se sazba PRIBOR sníží, bude nižší i splátka. Ke změnám může docházet několikrát ročně.
Pro srovnání, poslední rekordně nejnižší sazba u hypoték je 2,65 procent (údaj ze srpna 2014).
Variabilní sazba může tedy celkově snížit výdaje za pořízení bydlení, nicméně podle Libora Coufala, hypotéčního specialisty Prima Rádce, není pro každého žadatele. „Tuto alternativu doporučujeme pouze klientům, kteří mají dostatečný finanční polštář pro případ růstu cen. Je pravda, že sazba jde často převést na standardní fixovanou, ale nedoporučujeme na to spoléhat. V případě, že klient to má s příjmy „jen tak tak“, je lepší kalkulovat s fixními splátkami i přesto, že variabilní hypotékou lze ušetřit i několik tisíc korun ročně,“ říká odborník Prima Rádce. Obecně lze mezi žadatele o variabilní hypotéku řadit spíše klienty bez averze k riziku a dále žadatele s větším přehledem ve finančních produktech.
Přejít v průběhu placení z variabilní hypotéky na fixní by mělo jít kdykoliv (za poplatek například 2000 korun), naopak, tedy z fixní hypotéky na variabilní, lze jen na konci fixního období. Bojíte-li se růstu pohyblivé sazby, ale lákají vás nižší úroky, lze nastavit limit, při kterém se hypotéka převede na fixní.
NÁŠ TIP: Rozdíl mezi reálnými sazbami jednotlivých bank můžete zjistit například v hypoteční kalkulačce všech bank.
Plusy:
Nižší úroková sazba (aktuálně), tedy nižší splátka a rychleší umořování jistiny a rychlejší zbavování se dluhu
Žadatel o hypotéku vidí velmi dobře, z čeho se skládá úroková sazba – transparentní
Jednodušší řešení předčasných splátek (nicméně může být za vysoký poplatek, závisí na ujednání s bankou)
Minusy:
Nejistá budoucnost, pokud jde o výši splátek, které jsou závislé na aktuálním vývoji trhu (tedy na sazbě PRIBOR), která může vyrůst z měsíce na měsíc i výrazně
Produkt pro finančně gramotnější žadatele, kteří mají navíc vyšší finanční rezervu pro případné razantní zvýšení splátky
V případě přechodu z variabilní sazby na fixní může klient ve výsledku prodělat, protože fixní sazby bývají vyšší v době převodu, než kdyby žadatel o hypotéku zvolil fixní sazbu hned na začátku
HYPOTÉKY: To je téma další série našeho on-line seriálu o financích. První díl o financování bydlení uvidíte už tuto středu!
ZDE se můžete podívat na všechny díly prvních dvou sérií:
SPECIÁL: Půjčky (on-line seriál + bonusy)
SPECIÁL: Platební karty (on-line seriál + bonusy)
Uvažujete o hypotéce? Tyto informace by se vám mohly ještě hodit:
Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.
