5 cenných rad pro (budoucí) majitele záludné kreditky. Nabízí půjčku bez úroků, slevy, ale přináší i riziko

Kreditní karta se hodí na dovolenou i jako „spořicí“ nástroj při nakupování. Ale nezapomeňte, stále je to půjčka, kterou je třeba včas vrátit. Jinak budete platit o dost víc...
Kreditní karta je úvěrový produkt pro lidi s platební morálkou a pravidelným příjmem...
Kreditní karta je úvěrový produkt pro lidi s platební morálkou a pravidelným příjmem...
pixabay.com

Kreditní karta může být velmi užitečný nástroj při nakupování, ale také cesta do pekel. Aby ne, když se vlastně jedná o půjčku. Při každém nákupu, kdy kreditkou zaplatíte, utrácíte peníze banky. A i když se jedná o půjčku k peněžence relativně šetrnou (za dodržení přísných podmínek může být velmi výhodná, po určitou dobu se neplatí úroky), peníze vám banka úplně zadarmo stejně nepůjčí. A když ano, tak zase za určitých podmínek, které musíte dodržet (jako třeba nutnost kartou utratit několik tisíc měsíčně a podobně). Jinak budete naopak platit, platit, platit – úroky, vybrané poplatky a tak dále.

Půjčka bez úroků? Ano, ale...

Takzvané bezúročné období bývá různé, obvykle se pohybuje od 45 do 55 dnů v závislosti na typu karty. Pokud v termínu bezúročného období splatíte pouze část financí, které jste utratili, budou se vám ze zbývající částky počítat úroky, které obvykle bývají kolem 20 procent. Nestihnete-li v bezúročném období splatit nic, nabíhají vám úroky na celou částku. Jedině když splatíte celou „půjčenou“ částku v bezúročném období, půjčili jste si skutečně bez úroků. Kreditka je ve výsledku vhodný produkt pro lidi, kteří vlastně ani půjčit peníze nepotřebují, nebo jen výjimečně a na krátkou dobu, a navíc mají pravidelný (slušný) příjem. Proč? Protože musí mít v relativně krátké době zase dostatek finančních zdrojů na to, aby mohli utracené peníze bance vrátit zpátky. Ostatně, ne každému žadateli finanční instituce kreditku schválí, často bývá podmínkou i potvrzení o výši příjmu.

Proč lidé chtějí kreditku?

A v čem tedy pak může mít kreditka vůbec smysl? V dalších výhodách, které jsou s ní ještě spojené. Při jejím správném používání můžete řadu zboží nakoupit levněji, než kdybyste platili v hotovosti nebo klasickou debetní kartou. A to jak při platbách v kamenných obchodech u terminálu nebo přes internet. Slevy získáte u vybraných obchodníků, kteří se zapojili do věrnostního programu napojeného na kreditní kartu.

Zároveň banky i nebankovní společnosti, které kreditky také vydávají, nabízejí různé bonusy ve formě vrácení určitého procenta z každého nákupu zpátky na účet. Díky tomu tedy můžete v podstatě šetřit, nebo chcete-li, vydělávat. Je ale důležité, aby pro vás byly nabízené výhody skutečně výhodné – je třeba zvážit, zda opravdu budete často nakupovat u vybraných obchodníků či určitý sortiment, který může být podmínkou získání slevy.

Kreditní karta se vyplatí i pro cestu do zahraničí. Chystáte-li se vycestovat, je směnný kurz na kartě většinou výhodnější než výměna valut.

Výhodné jsou bezhotovostní platby u obchodníků

Všechny výhody se ale čerpají pouze při bezhotovostním placení za zboží či služby u obchodníků. Ostatní formy „manipulace“ s kartou bývají naopak často nevýhodné. Pokud byste chtěli například vybrat hotovost z bankomatu (jak doma, tak v cizině), musíte obvykle počítat s poplatky v řádu několika desítek korun, případně procentem v určité výši z vybírané částky. Tedy až na některé výjimky, kdy například banka umožňuje bezplatný výběr ve svém bankomatu za podmínky vybrání či utracení určité výše částky z účtu.

Na druhou stranu, výběr hotovosti na pokladně obchodníků ale výhodný být může. Pokud lze kartou vybírat tzv. Cash Back, většinou za něj nic neplatíte.

Ač bezhotovostně, nevýhodné je také platit například formou příkazu k úhradě. Taková služba vás může vyjít i na několik desítek až stovek korun.

Aby byla kreditka využita smysluplně, je nutné s ní platit bezhotovostně...
Autor: pixabay.com Aby byla kreditka využita smysluplně, je nutné s ní platit bezhotovostně...

 

Pokud kartu máte nebo o ní uvažujete, tady najdete nejdůležitější zásady vyplývající z výše uvedeného, díky kterým pro vás může být využívání kreditky spíš výhodné než riskatní...

1. Plaťte v obchodech bezhotovostně

Pokud má být pro vás kreditka smysluplná, musí vám být obecně blízké placení kartou. Plaťte s ní za vše, co obvykle v obchodech kupujete a kde karty berou (dnes už i většina menších obchodníků má k dispozici platební terminál). Vyšší utracená částka bývá často navázaná na odpuštění poplatku za vedení karty. Zároveň získáte slevy i bonus ve formě procenta z utracené částky zpět. Takže pokud kreditku máte, je lepší ji opravdu používat a nečekat na "nečekané výdaje" - jinak budete zbytečně platit minimálně za vedení karty.

Pokud raději platíte hotově a nedůvěřujete bezhotovostnímu placení, pak na kreditku v tomto směru zapomeňte. Výběr z bankomatu u kreditky je většinou velmi nevýhodnou záležitostí (ačkoliv některé společnosti nabízejí například první tři výběry zdarma), pro získání hotovosti raději použijte svoji debetní kartu, která je vázaná na váš účet.

2. „Půjčujte“ si jen tolik, kolik jste schopni do termínu vrátit

Aby byla utracená částka, tedy správně půjčka z kreditky, opravdu bez úroků, je vhodné o ní neuvažovat při nakupování jako o půjčce na cokoliv, ale jako o penězích, které jsou vaše s omezeným limitem útrat. Měli byste s ní utratit maximálně tolik, kolik byste mohli za dané období oželet z vašeho běžného účtu (nezapomeňte na rezervu alespoň ve výši 10 procent z příjmů, která by vám měla ideálně zůstat). Zkrátka, nikdy kreditku nevyužívejte na nákup věcí, na které byste běžně neměli. Jen tak nebudete platit vysoké úroky z utracených peněz.

Kreditka se proto hodí na menší běžné útraty, na jejichž splacení budete určitě po výplatě mít. Pokud byste si potřebovali půjčit peníze, respektive museli bezodkladně koupit něco dražšího na úvěr a neměli v krátkém čase na vrácení celé částky (naopak by byla nutná delší doba splatnosti), vybírejte raději z klasických spotřebitelských úvěrů. Sice od začátku platíte úroky, nejsou ale obvykle v současné době tak vysoké (kolem 5 – 7 procent), jako v případě kreditních karet po termínu bezúročného období (průměrně 20 procent).

3. Myslete striktně na termín splátky

Platební morálka je bezpodmínečně nutná. Chcete-li utrácet s kreditkou pouze s výhodami a nedostat se do situace, kdy naopak budete platit vysoké úroky, musíte myslet na to, že je třeba dlužnou částku ve stanoveném termínu vrátit. Výhodou je, že finanční instituce zasílají výpis ke zvolenému datu s požadovanou částkou na vrácení, od kterého ještě běží několik dní, během nichž máte čas peníze na kreditní účet poslat. Mějte termíny zaškrtnuté v kalendáři, oznámení na příchozí poštu v mobilu, abyste opravdu na nic nezapomněli. Jednou z možností je také nastavení inkasa, kdy se dlužná částka automaticky pošle z vašeho běžného účtu na účet kreditní, který vlastní banka. To ale bývá zpoplatněno - řádově kolem 20 korun.

Jak a na co si půjčovat bezpečně...

5 věcí, které byste neměli kupovat na dluh, 5 tipů, jak na ně ušetřit + 5 kroků, jak si půjčit bezpečně

4. Zvolte produkt, který nabízí bonusy vám „šité na míru“

Většina kreditních karet je napojena na různé zákaznické programy, které vám při nakupování u vybraných obchodníků zaručují slevy. Je tak vhodné ještě nejdřív porovnat nabídky a vyhodnotit, kde obvykle nejčastěji platíte kartou a kolik měsíčně utrácíte. Slevové nabídky mohou být závislé i na kupovaném sortimentu. Nejvýhodnější pro běžné nákupy budou pravděpodobně obchodníci s potravinami.

Propočítejte také poplatky vázané na zvolenou kartu (zejm. za vedení karty či různé změny na účtu) a zároveň předpokládané útraty a případné slevy. Tím zjistíte částku, která se vám měsíčně pravděpodobně vrátí zpátky a kolik tak ušetříte/vyděláte.

5. Pročtěte si podmínky

Jako u každého finančního produktu, i tady platí povinnost důkladného pročtení obchodních podmínek a sazebníku, aby vám bylo jasné, co podepisujete a aby vás nic při používání kreditky nepřekvapilo. Prodražit ji může neuvážená internetová platba prostřednictvím příkazu k úhradě nebo změna termínu bezúročného období. Také pozor, první karta může být zdarma, za druhou po expiraci už zřejmě budete platit poplatek kolem stovky. Určitě vás ale nepřekvapí, že získat kompletní informace k jednomu produktu je až detektivní práce, kdy jste z jednoho dokumentu odkázáni na druhý, třetí a tak dále. Tady najdete základní přehled podmínek některých kreditních karet na trhu...

Přehled vybraných kreditních karet

Kreditní karta od: Úvěrový limit Bezúročné období Úroková sazba Vedení karty/správa účtu Bonusy Výběr z bankomatu Další poplatky
Česká spořitelna neuvedeno

až 55 dní 

12 - 24% Při útratě nad 3000 Kč zdarma; jinak 50 Kč 1 % z nákupů zpět 50 Kč, resp. 80 Kč u cizí banky Např. poplatek za hazardní hry, sázení, loterie 20 Kč; výběr hotovosti kartou na přepážce (Cash advance) u banky v ČR 80 Kč
ČSOB až 250 000 Kč až 55 dní 19,90 % 30 Kč; vedení zdarma při útratě 3 000 Kč měsíčně

Prvních 6 měsíců bez úroků; o rok delší záruka – na reklamaci zboží zaplaceného kreditkou máte až 3 roky; odměna 0,5 % z ceny každého nákupu nad 100 Kč ve věrnostním programu

50 Kč v bankomatu ČSOB; jinak 100 Kč, 150 v cizině Např. výběr kartou u přepážky / ve směnárně v ČR a v zahraničí (Cash Advance) 200 Kč
Diners Club International 30 000 Kč - 350 000 Kč 55 dní 9,9 %  1 490 Kč ročně (tj. 125 Kč měsíčně)

Až 5 % zpět z platby; slevy u vybraných obchodníků

nezjištěno nezjištěno
Era neuvedeno až 55 dní 19,90 % 30 Kč, při platbách nad 5 000 zdarma Prvních 6 měsíců bez úroků; o rok delší záruka – na reklamaci zboží zaplaceného kreditkou máte až 3 roky; odměna 0,5 % z ceny každého nákupu nad 100 Kč ve věrnostním programu; sleva na pohonné hmoty 50 Kč Např. inkaso 30 Kč
Fio banka od 10 000 do 500 000 Kč až 45 dní 19,90 % zdarma až 10 % z částky zpět z nákupů u vybraných obchodníků ve věrnostním programu 10 výběrů v měsíci zdarma; jinak 9 Kč, resp. 30 u jiné banky Např. vydání náhradní karty 99 Kč
Hello bank 150 000 Kč  55 dní 22,68 % 69 Kč / měsíc při používání (v měsíci, kdy kreditku nepoužijete, nic neplatíte) 1 % z nákupů zpět nebo první tři výběry z ATM v ČR zdarma  45 Kč + 1 % z vybrané částky (max. 100 Kč); zdarma 1. tři výběry v ČR Např. za vymáhání dlužné částky 600 kč; za vrácení přeplatku 100 Kč
Home Credit neuvedeno 51 dní; resp. do 20. dne následujícího měsíce 26,28 %  59 Kč / měsíc Za nákupy zpět 1 %, v síti Premia 1,5 - 20 %; asistenční služby 3 výběry měsíčně zdarma; jinak  Např. inkaso 19 Kč; 
Komerční banka až 250 000 Kč 45 dnů

21,99 %

Zdarma při objemu transakcí kartou
nad 3000 Kč měsíčně, jinak 59 Kč
Slevy až 50 % na zboží, cestování i wellness 1 %, min. 30 Kč; resp. 1 %, min. 100 Kč u bankomatu cizí banky či v cizině Např. inkaso 29 Kč; vydání náhradní karty po stoplistaci 200 Kč
mBank 20 000 Kč - 150 000 Kč až 54 dní 23,80 %

První 3 měsíce zdarma; poté při objemu nad 500 Kč zdarma; jinak 29 Kč

Peníze zpět z každé platby u vybraných obchodníků v rámci věrnostního programu. V ČR zdarma nad 1 000 Kč, jinak 1 % z vybírané částky, min. 49 Kč Např. vydání nové karty před expirací 150 Kč; inkaso 25 Kč
Moneta MoneyCard 15 000 Kč - 300 000Kč 50 dní 22,99 % Zdarma v případe čerpání minimálně 3 000 Kč za měsíc; jinak 

49 Kč / měsíc

5 % zpět z každého nákupu u vybraných obchodníků + slevy ve věrnostním programu Nad 3 000 Kč výběry zdarma; jinak 39 Kč; rest. 49 Kč u cizích bank v ČR Např. Cash Back 19 Kč (nad 3 000 zdarma); 
Raiffeisenbank 300 000 Kč až 55 dní 23,99 %; 29,99 % z hotovostní transakce 50 Kč / měsíc

1 % z nákupů, max. 129 Kč/měsíc

3,5 % z vybírané částky, min. 89 Kč Např. inkaso 29 Kč; Cash Back 10 Kč
UniCredit Bank (Gold) 100 000 Kč až 45 dní 15,96% 120 Kč / měsíc (v rámci konta bez poplatku) Slevy u vybraných obchodníků ve věrnostním programu banky 49 Kč + 1 % z částky  Např. Cash Back 19 Kč; vydání duplikátu karty 200 Kč

Pozn.: Některé finanční instituce nabízejí více kreditních karet s různými podmínkami, pro účely tohoto srovnání byl vybrán vždy jeden typ; k 12. 7. 2018

 

Ivana Kropáčková

Využité zdroje: Porovnávač kreditních karet Prima-radce.cz, weby bank a nebankovních institucí

www.porovnej24.cz

reklama