5 věcí, které byste neměli kupovat na dluh, 5 tipů, jak na ně ušetřit + 5 kroků, jak si půjčit bezpečně

Podle statistik má nějakou půjčku asi polovina národa a „život v mínusu“ přijde většině lidí naprosto normální. Možná proto zadlužení Čechů stále roste, dlužíme už více než dva biliony korun. Větší část z toho nicméně zaujímají hypotéky, které podle odborníků patří mezi jedny z mála opravdu smysluplných úvěrů.

Případy, kde je lepší na půjčku zapomenout

I když by v současné době mělo být díky přísnějším podmínkám pro poskytovatele a naopak většímu komfortu a splátkovým možnostem bez sankcí pro spotřebitele, bezpečnější půjčit si někde peníze, není rozumné zajišťovat si rychlý přísun peněz bez práce opravdu na cokoliv. Existují věci, kvůli kterým bychom se úvěrovým společnostem měli vyhnout obloukem a půjčky na ně si pořádně rozmyslet v jakékoliv situaci. I kvůli nim se totiž řada lidí ve výsledku dostala do nepříjemných problémů. Které to jsou?

1. Dovolená

K moři pravidelně jezdí přes čtyři miliony Čechů. Jenže ne každý si takovou dovolenou může dovolit – přesto vyrazí. Právě v létě pravidelně stoupá počet půjček na dovolenou a asi dvě procenta lidí, kteří se kvůli moři zadluží, mají problémy se splácením. „Výjimkou není ani to, že půjčka na dovolenou je následně důvodem k vyhlášení osobního bankrotu,“ varuje Jan Malý ze společnosti Vše pro insolvenci. Pokud to tedy finanční situace nedovoluje, je vhodné hledat zážitky jinde. „Obecně si myslím, že půjčovat si na věci zážitkového typu není rozumné. Jakkoliv ten zážitek zůstane na celý život, tak může zároveň „zhořknout“ v momentě, kdy člověk náklad z toho zážitku splácí jeden dva tři roky,“ říká finanční odborník Patrik Nacher. Podle něj je lepší na tento typ výdajů skutečně našetřit namísto využívání rychlých půjček či kontokorentu.

2. Svatba

A to platí i v případě svatby či větší rodinné oslavy. Protože průměrná cena za běžnou veselku (s několika desítkami hostů) se pohybuje kolem sedmdesáti tisíc korun, může významně zasáhnout rodinný rozpočet. Pokud se plánujete vzít a na zaplacení svatby nemáte, možná vás také napadlo vzít si půjčku. Není to ale ideální řešení. Proto nemůžete-li svatbu odložit, dokud na ni nenašetříte, zkuste slevit ze svých nároků a udělejte svatbu buď malou, nebo v úsporné variantě. I tu nejkrásnější zábavu zvládnete udělat bez výdajů šplhajících ke stovce tisíc korun.

3. Vánoce

V létě roste počet půjček na dovolenou, před Vánocemi mají banky i nebankovní společnosti „žně“ ještě větší. Jenže i když třeba chcete udělat radost svým dětem a těch pár tisíc navíc na dárky prostě nemáte, je úvěr v takové situaci ještě víc riskantní. "Velice často řešíme případy, kdy si lidé vypůjčí na Vánoce, na dovolenou, pak nestačí ty dluhy splácet, končí to exekucemi, na hranici bídy, pod bídou," varuje advokát Pavel Jelínek. Rada pro ty, kteří mají hluboko do kapsy: S dárky si nelámejte hlavu, asi každý, který si prošel zadlužením, vám potvrdí, že to za to nestojí. A má to ještě jednu nevýhodu: "Ten koupený předmět putuje z ruky toho dotyčného, takže v případě nouze už není možné ho vrátit," varuje ekonomka Markéta Šichtařová.

4. Elektronika nebo nadstandardní vybavení bytu

Chcete novou pohovku na míru nebo supermoderní televizi? Ačkoliv nabídky na splátkový prodej přímo v obchodech můžou vypadat lákavě a třeba na první pohled ani ne draze, rozhodně byste si měli každou potenciální půjčku prověřit a rozhodně si nejdřív uvědomit, jestli skutečně luxusní vybavení bytu potřebujete. Buď lze opět hledat levnější alternativy nebo můžete zkusit našetřit.

5. Šperky a luxusní věci

Další položky, které mohou zdánlivě zpříjemnit živo. Není ale opravdu na místě takové nákupy řešit půjčkou. Ani pokud se jedná o dárek pro někoho blízkého. Úroky, které vám v obchodě či bance naúčtují, mohou lesk každého luxusu rychle zredukovat.

Návod: Jak si půjčit bezpečně

1. Rozhodněte, zda to má smysl

Půjčka je prostě vždy velká odpovědnost a je vhodné si rozmyslet, na co si ji vzít. Rozhodnete-li se zažádat banku či nebankovní instituci o půjčku, využijte ji zejména na nákup takových věcí, které budou představovat určitou investici nebo budou mít dlouhodobý charakter. Jak jsme uvedli výše, rozumné je půjčit si zejména na bydlení, případně vzdělání či podnikání. Pokud se neobejdete bez auta či kuchyně, i v tomto případě je koupě na splátky pochopitelná. Nebo když potřebujete kvůli práci nový počítač a víte, že příští měsíc dostanete bonus navíc, můžete využít krátkodobou půjčku – například od prodejce počítače nebo kreditní kartu. Dluh pak splatíte hned v následujícím měsíci. Na levnější či nepříliš „životně důležité“ zboží nebo zážitky je ale rozumnější si našetřit, protože jejich životnost je kratší než doba splácení úvěru (o šetření níže v článku).

2. Zjistěte si pravděpodobné splátky

Pokud chcete zjistit, jak vysoké splátky budete s největší pravděpodobností platit, můžete oslovit přímo vybrané poskytovatele půjček nebo lze využít nejrůznější online kalkulačky na internetu. Výhodou těchto srovnávačů je i to, že si aktuální nabídky na trhu můžete okamžitě porovnat. Během několika minut zjistíte nejen pravděpodobnou výši splátek a dobu splácení, ale také důležitý parametr – hodnotu RPSN (Roční procentní sazba nákladů), která je ukazatelem celkové výhodnosti úvěru. Výše rozumné sazby se pohybuje v rozmezí od 10 do 20 procent.

3. Spočítejte úspory, příjmy a výdaje

Potom je ještě nutné finanční situaci z hlediska příjmů a výdajů dostatečně vyhodnotit. Nezáleží tedy jen na povaze a ceně kupovaného předmětu, ale i na vaší finanční situaci, vašich úsporách. Měsíční příjmy musí bezpodmínečně pokrýt i další výdaje na splátky. Než cokoliv na úvěr koupíte, musíte tedy propočítat všechny budoucí náklady, které vynaložíte na splacení půjčky. Musíte také počítat s tím, že se vám okamžitě zvednou měsíční výdaje a že by vám měla zůstat na účtu určitá rezerva (ve výši tří až šesti měsíčních platů), kdybyste v budoucnu nemohli z nějakého důvodu splácet.

4. Vyberte, u koho si půjčit

Oproti ještě nedávné době byste měli mít větší jistotu, že najdete nabídky pouze od seriózních poskytovatelů půjček. Od března letošního roku totiž musejí být všechny subjekty zaregistrované u České národní banky. Zatímco před účinností zákona fungovalo na 60 tisíc firem, které půjčovaly – od tzv. rychlých půjček po spotřebitelské úvěry ve výši desítek až stovek tisíc korun, nyní se o licenci přihlásilo jen několik set společností. Nicméně na podvodníky narazit pravděpodobně můžete stále. Tak jako tak je proto vhodné zvolit takovou instituci (banku či nebankovní instituci), která má licenci a nenechat se zlákat hned první, zdánlivě výhodnou nabídkou. Bezpečnější je porovnat více možností.

5. Prostudujte smlouvu

Máte už vybráno a rozhodli jste se pro konkrétní firmu či banku? Podepsání smlouvy o poskytnutí úvěru by ale neměla být otázka okamžiku. Smlouvu si vždy důkladně přečtěte a nebude-li vám cokoliv jasné, raději nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem. Sám poskytovatel je povinen vás ale o všem informovat.

Nicméně, poskytovatelé půjček by si vás měli také důkladně prověřit a úvěr neposkytnout, pokud to vypadá, že na splácení mít nebudete. „Věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je na základě posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná,“ informuje Česká národní banka na svém webu.

Zjistíte-li až po podepsání úvěrové smlouvy, že vám podmínky nevyhovují, máte ještě možnost do 14 dnů od jejího uzavření odstoupit. Písemně.

BONUS: 5 tipů, jak šetřit

1. Rozmýšlejte se před nákupem každého „nadstandardního“ zboží, které vás například zaujalo ve výloze nebo ve „výhodné“ akční nabídce. Dejte si pár dní na rozmyšlenou, zda například osmou halenku nebo mixér ve slevě skutečně potřebujete. Pokud poté chuť danou věc koupit už nemáte (třeba vás přešlo prvotní nadšení naučit dělat si koktejly, které jste měli při pohledu na výhodnou cenu spotřebiče do kuchyně), bylo dobře, že jste ji nekoupili. Je pravděpodobné, že by doma ležela ladem… Takto „ušetřené“ peníze můžete klidně hodit do kasičky a pro další běžné útraty s nimi nepočítat a postupně šetřit.
2. V návaznosti na to lze zmínit i jednoduchou metodu na pravidelné šetření z vašich příjmů (inspirace z blogu lifeasyouliveit.blogspot.cz). Začněte cíleně do vhodné nádoby (kasičky, sklenice) odkládat pravidelně stanovenou částku peněz, kterou vždy každý týden zdvojnásobíte. V prvním týdnu vhodíte například dvacetikorunu, v druhém čtyřicet korun, ve třetím šedesát, atd. Když skutečně vydržíte, za rok touto narůstající formou můžete ušetřit necelých 30 tisíc korun (viz tabulka). Plán si ale můžete vyrobit dle vlastních požadavků a finančních možností, dle toho, na co chcete našetřit. Pokud chcete za rok ušetřit necelých 7 tisíc, stačí začít odkládat pouhých 5 korun. Nebo třeba každý den vysypte do kasičky drobné z peněženky. A úspory budou narůstat...
3. Zbývající peníze nad rámec pravidelných a nutných výdajů nebo jakkoli ušetřené peníze můžete ukládat stranou například i na spořicí účet, který bývá zdarma. Zhodnotíte je o trochu víc, než na běžném účtu (i když aktuálně úroky nejsou v ideální výši) a hlavně je schováte sami před sebou – nebudete je mít na očích a je pravděpodobné, že je neutratíte za zbytečnosti. Ale na druhou stranu máte peníze kdykoliv k dispozici.
4. Naučte se také porovnávat a sledovat konkurenci u finančních produktů, které máte sjednané. Tisíce ročně můžete ušetřit například za platby na energie či pojištění. Až 50 procent měsíční útraty za telefon můžete ušetřit při změně tarifu. Koneckonců i na samotné půjčce můžete také ušetřit, pokud po čase najdete výhodnější nabídku – stejně, jako se refinancují hypotéky, lze refinancovat spotřebitelský úvěr.
5. Pokud hodláte šetřit více let, můžete peníze uložit například na termínované vklady či investovat prostřednictvím podílových fondů (ve druhém případě peníze sice můžete také kdykoliv vybrat, nicméně výhodnější je investovat v dlouhodobějším horizontu).

Ivana Kropáčková