Česká národní banka chce prosadit změny, po kterých by většina lidí nedosáhla na hypotéku

České ekonomice se dlouhodobě daří, úrokové sazby i nezaměstnanost jsou na rekordních minimech, kdežto platy naopak rostou. I z toho důvodu se Češi nebojí investovat do nemovitostí. Česká národní banka se ale teď snaží přijít se zpřísněním podmínek a s rozšířením svých pravomocí. Pokud by novela prošla, snadno by se mohlo stát, že většina lidí by na půjčky od bank vůbec nedosáhla.

Mezi nové kompetence České národní banky by totiž v případě přijetí novely patřila i možnost výrazně limitovat banky v tom, komu hypotéku mohou poskytnout. V současné chvíli přitom o poskytnutí či neposkytnutí půjčky rozhodují jen tzv. limity LTV, tedy výše úvěru vůči zástavní hodnotě nemovitosti. Nově by podle připravovaného návrhu do hry vstupovaly také indikátory DTI (výše úvěru k čistému příjmu) a DSTI (výše splátek všech úvěrů k příjmu).

Pokud by si tak někdo chtěl vzít hypotéku na nákup třípokojového bytu v Praze, musel by mít plat 75 tisíc korun měsíčně (oproti 35 tisícům v současné době). Pro stejně velký průměrný byt v Ostravě by zase bylo nutné brát 49 tisíc (místo 26 tisíců dnes). Na půjčku by tak většina rodin nedosáhla.

Ekonom: ČNB by neměla mít další pravomoce

Ekonom Lukáš Kovanda si myslí, že by případné rozšiřování kompetencí České národní banky nebylo příliš dobrým krokem. Ve výsledku by totiž byli poškozeni klienti, kteří by ztratili možnost nechat si refinancovat hypotéku u jiných bank: „Jestliže by Česká národní banka dostala do rukou pravomoce silnější, striktnější, tak by se to samozřejmě negativně projevilo například na některých příjemcích hypoték, kteří by se stali rukojmími jedné banky, protože oni by nemohli z důvodu těch podmínek v rámci té fixace přejít už k jiné bance za těch výhodnějších podmínek, ale museli by zůstávat u té svojí banky.“

Česká národní banka, která už má podle Kovandy pravomocí dostatek, je navíc údajně do jisté míry za současnou situaci zodpovědná. „Česká národní banka je tak trochu spoluzodpovědná za tu bujarou náladu, protože ona dlouhodobě a zbytečně udržovala intervenční režim, kterým přispívala ke stlačování úrokových sazeb u hypoték. A ona roztočila kolotoč, zalekla se toho, a teď hledá všemožné cestičky, jak tu situaci napravit.“

ČNB chce mírnit rizika spojená s příliš velkou euforií

Česká národní banka se ovšem hájí, že se změny nesnaží prosadit pro své vlastní blaho, ale kvůli zmírňování přílišné euforie, vinou které lidé často zbytečně riskují: „Cílem České národní banky je zajistit, aby v dobrých časech, kdy přetrvávají pozitivní očekávání, banky ani domácnosti nepodstupovaly přílišná rizika v situaci, kdy zažíváme ekonomický boom jako nyní. To znamená, když jsou nezaměstnanost a úrokové sazby na rekordně nízké úrovni a naopak mzdy a ceny nemovitostí rostou, je vše zabarveno do růžova a vše vypadá velice dobře,“ vysvětlila snahy České národní banky mluvčí Markéta Fišerová.

Právě neuváženě sjednaná hypotéka by totiž podle Fišerové mohla v případě ekonomického propadu vést v krajním případě až ke ztrátě obydlí, na který si klient původně půjčku vzal: „V situaci, kdy ekonomika začne klesat, což se logicky v průběhu hospodářského cyklu děje, nebo kdy může dojít ke zvýšení úroků z hypotečních úvěrů, by se část domácností mohla dostat do problémů s jejich splácením, a v konečném důsledku třeba i přijít o střechu nad hlavou,“ uzavřela Fišerová.

Zatím ale vše nasvědčuje tomu, že se návrh novely zákona o České národní bance nestihne do podzimních voleb schválit. O jeho osudu tak pravděpodobně rozhodne až nově složená Poslanecká sněmovna.