Chcete pojistit dítě? Užitečné tipy, co je výhodné, co se už tolik nevyplatí, i na co si dát pozor

Ročně se v ambulancích ošetří stovky tisíc drobných či větších zranění dětí mladších 19 let s tím, že vždy kolem 30 tisíc úrazů vyžaduje hospitalizaci. K vážnějším úrazům dochází většinou kvůli pádu a při dopravních nehodách. Statistiky ministerstva zdravotnictví i některých pojišťoven přitom ukazují, že mnohem víc náchylní k úrazům jsou chlapci než dívky. Nicméně počty úrazů se v posledních letech snižují, celkový trend je příznivější. Riziko úrazu je ovšem podle odborníků u dětí větší než vážná nemoc, která zase více ohrožuje dospělé. Když už, určitě se proto prý vyplatí u dětí myslet víc na úraz než vážnou nemoc. Toto riziko je vhodné zohlednit naopak hlavně v pojistce rodičů. Pojištění má totiž především pokrýt výpadek příjmů rodiny nebo zvýšení nákladů v případě nenadálých zdravotních komplikací.

1. Samostatně nebo v rodinné pojistce? Cena je zhruba stejná

Pokud chcete pojistit vaše dítě kvůli riziku úrazu, možnosti jsou bohaté. Ať už jde o různá rizika, tak samotný způsob sjednání pojistky. Pojišťovny totiž nabízejí samostatné úrazové pojištění i pojištění v rámci životní pojistky dospělého člověka. Podle odborníků je pravděpodobně jedno, jakou variantu zvolíte – tedy pokud jde o částku, kterou je třeba ročně zaplatit. „Dříve bývaly cenově výhodnější životní pojistky pro celou rodinu se zahrnutým úrazovým pojištěním, než samostatné úrazové pojištění. Nyní se tyto rozdíly smazávají a velice záleží na konkrétním typu produktu a dané firmě. Někde to vychází stejně, jinde se to liší o malé částky,“ říká manažerka portálu Porovnej24.cz Adéla Chmelová. A dodává: „Děti mají mnohem vyšší úrazovost než dospělí lidé, přičemž dětské pojistky většinou vychází cenově velmi příznivě.“

2. Priorita? Trvalé následky a denní odškodné

Dítě lze v dnešní době pojistit na široké spektrum úrazových rizik, mezi které patří kromě samotného pojištění úrazů i pojištění trvalých následků, denní dávka při pobytu v nemocnici či denní plnění při péči o dítě. Právě trvalé následky úrazu a denní odškodné za léčení úrazu patří podle Adély Chmelové mezi velmi užitečná rizika, která by měla pojistka obsahovat. Především kvůli dodatečným nákladům, které mohou rodině vzniknout. „Pokud se zraní malé dítě, většinou je potřeba, aby o něj někdo pečoval. Vzniknou náklady ušlé mzdy rodiče, který se svým potomkem musí zůstat doma, či najmout člověka na hlídání. Takový úraz se tudíž může prodražit o tisíce korun, s čímž může pomoci právě pojistné plnění z úrazového pojištění,“ vysvětluje Chmelová. Méně užitečné je pak podle ní například denní odškodné za pobyt v nemocnici (v dnešní době je nemocniční péče zdarma, rodině tudíž nevznikají dodatečné náklady za tento pobyt).

3. Progresivní plnění pro případ vážných následků

Vysoké dodatečné náklady si mohou vyžádat závažné úrazy s trvalými následky, kterých se podle statistik stavá kolem tří tisíc ročně. Náklady zvýší opět například opatrovnictví, ale třeba i úpravy interiéru, pořízení speciálního vozíku a podobně. Tady může podle České asociace pojišťoven pomoci pojištění trvalých následků s progresivním plněním. To znamená, že čím vážnější úraz nastane, tím vyšší pojistné plnění je vypláceno. „Například za ztrátu horní končetiny vám v případě pojistné částky 500 tisíc korun bez progrese pojišťovna vyplatí 300 tisíc korun, s progresí 900 tisíc korun,“ vysvětluje asociace v brožuře Pojisti své dítě. Pojistné plnění navýšené z důvodu progrese by pak mělo takovou situaci finančně řešit. Je však třeba počítat s tím, že varianta s progresivním plněním představuje vyšší pojistné, než je standardní plnění.

4. Malý „profi“ sportovec? Připlatíte si

Asociace pojišťoven také připomíná, že se úrazové pojištění obecně vztahuje na odškodnění všech úrazů bez ohledu na to, nastanou-li v České republice nebo zahraničí. Ale upozorňuje na jednu věc: U úrazového pojištění nejsou obvykle zohledněny rizikové sportovní aktivity, automaticky platí jen pro rekreační sport. „Pokud vaše dítě provozuje aktivně nějaký sport, doporučujeme po dosažení 15 let sjednat standardní „dospělé“ úrazové pojištění, které v závislosti na nabídce pojišťovny tato rizika kryje. V případě, že by se dítěti – aktivnímu, registrovanému sportovci, staršímu 15 let – stal úraz a bylo sjednáno dětské úrazové pojištění, mohla by pojišťovna, v závislosti na pojistných podmínkách, pojistné plnění krátit,“ varuje asociace. Rizikové sportovní aktivity lze nicméně dětem připojistit, tedy si připlatit.

5. A co vážné nemoci?

Výše uvedená rizika úrazu může zahrnovat i produkt životního pojištění, tedy další z možností, jak dítě lze pojistit. Životní pojistka ale navíc obsahuje především případné riziko vážného onemocnění. Podle většiny finančních odborníků je třeba i v případě dítěte myslet také tuto variantu. V obou případech pak stanovit pojistný limit ideálně ve výši jednoho milionu korun, respektive u vážných nemocí alespoň půl milionu. Nicméně, pokud byste si měli vybrat, naprostá priorita v pojištění dítěte být vážné nemoci podle Adély Chmelové nemusí. „Je sice dobré myslet na toto riziko, ovšem pravděpodobnost jeho vzniku je nižší, než u dospělých. Riziko závažného onemocnění většinou kryje nemoci kardiovaskulárního systému (infarkt, mrtvice), rakovinu, roztroušenou sklerózu a podobná onemocnění, které se v mnohem vyšší míře vyskytují u starší populace. U dětí tudíž toto pojištění nemá takový smysl, jako u dospělých,“ myslí si expertka.

6. Zajištěné dítě

K případnému zajištění svého dítěte můžete využít vaše životní pojištění (jehož součástí může být i pojistka dítěte), kde by naopak vážné nemoci měly být prioritou. Konec pojistky je pak podle asociace pojišťoven vhodné nastavit tak, aby byl v roce, kdy dítěti bude 18 let. V pojistné smlouvě je nutné vhodně nastavit rozsah pojištění (riziko smrti, dožití, invalidity, úrazu dospělé osoby a dítěte, závažná onemocnění, případně i další rizika) a tomu odpovídající pojistné částky. Dítě pak uvedete jako obmyšlenou osobu.

Ivana Kropáčková