Domácí mazlíčci a nemoci. S čím nejvíc marodí a možnosti pojištění. Vyplatí se?

Je mnoho případů, kdy by váš domácí mazlíček mohl potřebovat akutní lékařskou péči. Nicméně mezi nejčastější důvody nutné a neodkladné návštěvy veterináře patří – pokud jde o psa jakožto nejrozšířenějšího zvířecího přítele - především pokousání jiným psem, pády, autonehoda, případně průjmová onemocnění. Zvíře ale může postihnout i rakovina či infekce, jako je lymeská borelióza, chřipka nebo tetanus.

Kolik co stojí?

To, kolik taková léčba stojí, pak závisí nejen na typu onemocnění a velikosti zvířete, ale i na tom, kde vyhledáte pomoc. Léčba u veterináře na maloměstě se může cenově lišit od ceny za poskytnutou péči na veterinární klinice ve větším městě. Na druhou stranu, některá onemocnění vyžadují pouze specializovaná pracoviště. Proti řadě infekčních nemocí existují vakcíny, jejichž aplikace vychází levněji než následná komplikovaná léčba. Náklady na akutní veterinární péči jsou ale smluvní a často se také vyvíjejí v průběhu léčby.

Léčba střevních potíží vyjde většinou maximálně na pár stovek až tisíc korun, komplikované operační zákroky (zpřetrhané šlachy a podobně) se šplhají do desetitisícových částek. Například léčba osmiměsíčního štěněte pražského krysaříka, které si při seskoku z křesla na dlažbu zlomilo přední packu, vyšla na 7 900 korun (nutný operační zákrok, fixace akrylátovými extraskeletálními fixátory).

Existuje i pojištění. Pro psy a kočky

Na českém trhu existují i produkty, v jejichž rámci lze pojistit domácího mazlíčka právě pro tyto účely. „Rozšířené pojištění domácích zvířat (mazlíčků) nabízí jen vybrané pojišťovny, ostatní se zaměřují na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zvířetem,“ říká Lucie Žulavská z České asociace pojišťoven. Speciální pojistky kryjí vynaložené náklady na akutní veterinární ošetření kvůli nemoci či úrazu – ovšem maximálně do limitu 30 tisíc, resp. 60 tisíc korun v závislosti na nabídce pojišťoven. Častěji lze pojistit psy, lze ale najít i produkty zaměřené na kočky. V rámci rozšířeného cestovního pojištění pak můžete pojistit i fretku. „Pojištění je koncipováno tak, že pejska zajistí pro případ nahodilých událostí, jakým je úraz nebo náhlé onemocnění a spadají sem tedy jak klasické nemoci jako kašel nebo záněty (šlach, dělohy, ledvin), tak v neposlední řadě i rakovinné onemocnění. Ošetřeno je zde i riziko jakéhokoli úrazu, jako jsou zlomeniny, zpřetrhané vazy, natržené svaly a podobně. Nejčastěji řešené případy zahrnují akutní onemocnění nebo úraz. Výše náhrady se pohybuje ve stokorunách i v řádech desítek tisíc korun, maximálně však do sjednané výše limitů pojistného plnění,“ popisuje Renata Čapková, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. A dodává: „Tato částka může být vyčerpána jednou nebo více událostmi v průběhu jednoho roku“.

Když je zvíře investicí...

„Nejčastěji řešíme případy průjmových onemocnění, jejichž léčba je v řádu několika málo tisíc, v druhé řadě majitelé hlásí nejrůznější úrazy svých miláčků, nejčastěji od pokousání jiným psem až po zpřetrhané šlachy a podobně, tam se už léčba šplhá do deseti tisíců,“ popisuje zase Petra Papugová z pojišťovny Slavia. Podle statistik České pojišťovny si své domácí mazlíčky pojišťují majitelé zejména ve větších městech, kde jsou náklady na veterinární léčbu obvykle vyšší. „Nejčastěji si pojištění sjednávají majitelé chovných stanic, pro něž nejsou psi nebo kočky pouhými mazlíčky, ale také investicí,“ doplňuje mluvčí pojišťovny Ivana Burianková. Pojistit lze zvíře i proti úhynu.

Podmínky, které musí zvíře splnit

Pojistit ale nelze jakéhokoliv psa nebo kočku. Musí splnit několik podmínek, které mají pojišťovny velmi podobné. Abyste mohli zvíře pojistit, musí být zdravé (je třeba dodat potvrzení od veterináře, které není starší než několik dnů a předložit očkovací průkaz nebo pas), trvale označené mikročipem nebo tetováním. Musí být očkované proti vzteklině, někdy i proti jiným onemocněním, jako je leptospiróza či psinka. Záleží i na věku zvířete, počátek pojištění je vázán na určitý počet měsíců (většinou 6 měsíců), psa staršího osmi let už vám pojišťovny nepojistí. Pro pojištění veterinární péče ale nejsou nutné papíry s doložením původu.

Vyplatí se takové pojištění?

Je třeba si nejprve uvědomit, že na většinu věcí, které řešíte u veterináře, se pojištění nevztahuje (očkování, problémy se zuby, dědičné nemoci, kastrace, porod a problémy s ním spojené a podobně – doporučujeme vždy před sjednáním smlouvy důkladně pročíst výluky). Pojištění řeší pouze akutní a nenadálé úrazy nebo onemocnění. A vyplatí se vůbec? Může, ale záleží na tom, v kolika letech psa pojistíte a kdy se neštěstí stane. To ale samozřejmě nikdo neví dopředu, na tom je logicky každé pojištění postavené. Takže spíš je důležité zamyslet se nad tím, jestli by vás výdaj ve výši několika desítek tisíc za pár měsíců nebo let mohl zruinovat nebo jestli byste na zákrok nemuseli mít vůbec.

Pojďme ale ke konkrétním příkladům. Ceny na trhu se příliš neliší, rámcově se jedná o zhruba 10 procent z ceny sjednaného limitu napříč pojišťovnami. Roční pojistka na potřebnou veterinární péči pro tyto situace vás v případě dvouletého psa do 40 kilogramů vyjde u České pojišťovny přibližně na tři tisíce korun ročně s tím, že limit plnění společnost nabízí maximálně 30 tisíc korun. Česká podnikatelská pojišťovna vám takového psa pojistí také za zhruba tři tisíce korun (s maximálním limitem 30 tisíc na úraz i nemoc) a Slavia by vám uhradila péči o zraněného psa až do výše 60 tisíc korun, ale zase za 4 200 korun ročně (s tím, že váha nebo rasa není zásadní). Nižší limity odpovídají u této pojišťovny také ceně kolem tří tisíc korun. Roční pojistku ve výši 10 procent ze sjednaného limitu má zase v pojistných podmínkách stanovenou pojišťovna Halali. Roli ale může hrát věk psa. Rozdíl mezi cenou pojistky za štěně a pětiletého psa může být podle vybrané instituce několik stovek až tisíc korun ročně.

Modelové situace

Nebo jinak, pokud byste chtěli/mohli za rok dávat maximálně kolem dvou tisíc korun, získáte napříč pojišťovnami pojistnou ochranu pouze do limitu 20 tisíc korun (většinou se spoluúčastí a někde platí tato částka pouze na úraz; na nemoc je to třeba jen 10 tisíc korun). Měli byste počítat s tím, že začnete s pojistnou ochranou mladého pejska.

Pokud pojistku začnete platit v půl roce věku a pejsek si zlomí packu, léčba může stát kolem osmi tisíc (uvažujme o malé rase - viz reálný příklad výše). Ve chvíli, kdy pejskovi budou dva roky, se pojištění vyplatí. Za pojistku jste zaplatili 4 tisíce (platba při sjednání, 2. platba po roce), spoluúčast 1 tisíc korun. Pojišťovna tedy (v ideálním případě) uhradí cca 7 tisíc. Vás to tedy bude stát místo osmi tisíc 5 tisíc korun (ale samozřejmě s tím, že máte zaplacenou jistotu dalšího plnění, kdyby se náhodou ještě něco stalo). S přibývajícím věkem se pojištění ale tolik nevyplatí. Už ve věku 4 let na pojistce zaplatíte víc než na kolik vás vyjde léčba v uvedené výši.

U dražších léčebných zákroků se pojištění vyplatí víc, ale zase ne tak, jak byste si možná představovali. Pamatujte na limit, který je v našem případě 20 tisíc a spoluúčast 1 000 korun. Pokud bude pejsek potřebovat ve dvou letech operaci za 40 tisíc korun, pojišťovna zaplatí 19 tisíc. Vás to tedy bude reálně stát 25 tisíc místo čtyřiceti tisíc. Pokud operace bude nutná v sedmi letech věku psa, zaplatíte v tu chvíli 21 tisíc, nicméně dohromady asi 37 tisíc z vlastní kapsy (pojistné + cena za úkon nad limit pojišťovny). Nicméně, stále jste ale v plusu, takže i v takovém případě může mít pojistka určitý smysl.

V případě akutního úrazu či onemocnění devítiletého pejska vám pojišťovna už zřejmě nic nezaplatí. Vyšší částky nad rámec pojištění budete platit pravděpodobně u větších ras a u jiných typů onemocnění.

Je lepší šetřit?!

Na druhou stranu, ačkoliv už pojištění některým majitelům domácích mazlíčků pomohlo s uhrazením akutní a více či méně drahé péče, pravděpodobnost, že se vašemu pejskovi stane něco podobného, není zřejmě příliš velká a rozumnějším řešením může být spoření. „Velké operace nejsou časté, co by se nastrkalo do pojistky, je lepší dávat bokem. Když bude pejsek zdravý, je ušetřeno. Pojistka bude ukrajovat z rozpočtu a pak to pojišťovna třeba ani neproplatí,“ myslí si například chovatelka Katka. Podobný názor má i námi oslovený veterinář. Podle něj může být v tomto ohledu výhodnější si spíš v takové situaci, kdyby náhodou přišla (vzhledem k pravděpodobnosti a zkušenostem), potřebný obnos bezpečně půjčit, pokud byste neměli slušnou rezervu. S tou byste ale tak jako tak měli stejně počítat a podle toho hospodařit, pokud jste si domácího mazlíčka pořídili.

Ivana Kropáčková