Nový zákon o úvěru pro spotřebitele, který už schválili poslanci, začne platit brzy. Podle některých odborníků sice kvůli tomu zdraží úvěry i hypotéky, na druhou stranu by je ale zase měl umožnit splatit dříve bez sankcí a poplatků. Bude to ale opravdu tak, jak to na první pohled vypadá?
Pokud banky nepřijdou s nějakým trikem, jak zamezit předčasnému splácení půjček bez poplatků, lidé by mohli na základně nového zákona splatit své spotřebitelské úvěry a hypotéky vesměs kdykoliv, aniž by za to něco zaplatili. Dojít by mělo i k omezení sankcí za pozdní splátky. Tak to alespoň vypadá na první pohled. Jenže o tom, že to se zákonem nebude z hlediska benevolence vůči klientům bank tak horké, jak se říká, ale svědčí to, že nová legislativa také stanovuje, že při dřívějším splacení úvěru bude mít jeho poskytovatel, tedy banka, právo na úhradu takzvaně účelně vynaložených nákladů, které mu v souvislosti s předčasnou úhradou objektivně vzniknou. Jen v těžkých životních situacích, například při dlouhodobé nemoci, bude předčasné splacení úvěru na bydlení zcela zdarma. „Ono je to svým způsobem logické, protože i banky musejí počítat, takže pokud někomu dají úvěr za perfektní úrok i RPSN s tím, že se s ním domluví, že ho bude splácet deset let, ale on přijde po deseti dnech a peníze jim vrátí, bance tím vznikne ztráta, protože z výnosu deseti dnů za úvěr těžko zaplatí jenom tu armádu svých zaměstnanců, kterým ten konkrétní úvěr prošel rukama,“ vysvětluje analytik bankovního trhu Prima Rádce Michal Koubek.
Bepečné půjčky, transparentní hodnota RPSN: ONLINE SROVNÁNÍ PŮJČEKSankce za pozdní splátky být mohou...
Podobně bude fungovat i vypořádání pozdních splátek. Jakkoli novinové titulky hlásají, že banky už nebudou opozdilce s placením smět „oškubat“ tak jako to dělají teď, podle nového zákona i v případě prodlení splátek si bude moci banka naúčtovat penále a smluvní pokuty. A to „jen“ do 50 procent z výše úvěru, nejvýše do 200 000 korun. To značí, že třeba při 100 tisícovém úvěru a jedné pozdní splátce si banka může naúčtovat až 50 tisíc korun poplatek. To udělá asi málokterá solidní banka, ale i tak je vidět, že zákon vnese další a nové parametry do nastavení úvěrů, které bude nezbytné zohlednit při jejich výběru.
Novinka, která potěší, ale asi způsobí zdražení
„Dobrou novinkou je ale třeba to, že měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy budou moci lidé zdarma splatit až čtvrtinu hypotéky. Banky také budou muset už v reklamě říct, kolik bude hypotéka skutečně stát a tuto informaci budou muset písemně potvrdit ještě před podpisem smlouvy,“ vysvětluje Koubek. Nicméně právě možnost splacení čtvrtiny hypotéky bez poplatků může podle odborníků znamenat zdražování. "Čím větší administrativní zátěž, kterou budou dodržovat jenom seriozní bankovní instituce, tak tím je větší pravděpodobnost, že se to promítne do zdražování úvěrů," míní bankovní expert Patrik Nacher.
Vyzkoušejte: SROVNÁNÍ NABÍDEK HYPOTÉK na českém trhu
Sníží se nabídka úvěrů
Jakkoli zákon zamíchá se současným nastavením parametrů spotřebitelských úvěrů a hypoték, zcela jistě omezí nabídku úvěrů na trhu. Z trhu vyžene mnoho nebankovních institucí poskytujících úvěry požadavkem na zvýšení jejich kapitálu a zavede i přísnější kontrolu možností klientů bank a zavedených nebankovních institucí úvěr řádně splácet. „Úvěr by měl podle návrhu zákona věřitel poskytnout jen tomu, kdo jej bude schopen ze svých příjmů řádně splácet. Pokud tuto schopnost poskytovatel neprověří, bude smlouva o úvěru neplatná a spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a dostane už zaplacené úroky zpět. Jistinu pak splatí podle svých možností,“ doplňuje Michal Koubek.
Hrozí soudní spory?
V této oblasti mohou ale novou letgislativu někteří zneužívat a tím zvýšit počet soudních sporů. "V tomto vidím takovou berličku pro nepoctivé plátce, kteří to mohou zkoušet," myslí si advokát Daniel Pikal. Aby se tomu zamezilo, může se stát, že banky budou hodně na pozoru, komu vůbec úvěr dají. A v některých případech se může stát, že úvěr raději člověku neposkytnou. "Čím víc takových lidí bude, tím je větší pravděpodobnost, že se obrátí na lichváře," varuje Patrik Nacher.
Prevence dluhových pastí to není...
Právě na lichváře si ale má posvítit Česká národní banka, která je může pokutovat částkou až 20 milionů korun. Centrální banka má regulovat i podnikání nebankovních subjektů. Právě to má také snížit počet neseriózních firem. "Díky tomu, že budeme licencovat ty poskytovatele, tak se jejich množství radikálně sníží. Podle našich odhadů se nyní počet pohybuje okolo 60 tisíc poskytovatelů," řekl mluvčí ČNB Marek Zeman. Odborníci nicméně tvrdí, že i přes nový zákon nelze zabránit tomu, aby se lidé dostali do dluhové pasti. Hlavní je, abychom si pořádně rozmysleli, zda je pro nás půjčka opravdu nutná...
Bepečné půjčky, transparentní hodnota RPSN: ONLINE SROVNÁNÍ PŮJČEK
Plánujete vlastní bydlení? Pokud chcete žádat o hypotéku, všechny zásadní informace najdete na jednom místě. SPECIÁL o hypotékách
- Jak velké úspory musíte mít, abyste dosáhli na hypotéku?
- Jak najít nejvýhodnější hypotéku?
- Srovnání nabídek
- Online hraný seriál ze života o hledání bydlení
Ve spolupráci s redaktorem Zpráv FTV Prima Josefem Mádle
Novinky pro spotřebitele a spoustu tipů, jak ušetřit, najdete i na Facebooku Prima Rádce. Přidejte si nás...
Sledujte Zprávy FTV Prima každý den v 18.55 hodin. Nebo kdykoliv na Prima PLAY - Zprávy