Úraz nebo nemoc v EU? Co nehradí cestovní pojištění, kryje průkaz pojištěnce. Lepší je mít obojí, navíc i peníze na ošetření

Cestovat pouze s mezinárodní průkazkou od vaší zdravotní pojišťovny po Evropě lze i s rizikem možného úrazu či nemoci. Někomu nezbývá ani nic jiného. Například těhotné ženy či chronicky nemocní mohou mít v určitých situacích problém při sjednávání standardní cestovní pojistky. Pokud i přesto vycestují, při akutních zdravotních obtížích je nicméně musejí za hranicemi (respektive ve státech EU, EHP, Švýcarska, Albánie, Černé Hory, Makedonie, Srbska a Turecka) ošetřit po předložení evropského průkazu zdravotního pojištění. To ostatně platí pro každého našince cestujícího po Evropě. Díky tzv. modré kartičce jsou každoročně ošetřeny tisíce Čechů. „Počty případů ošetření v zahraničí na základě EHICu nejsou malé,“ potvrzuje Adam Ander z Kanceláře zdravotního pojištění (KZP). Například jen předloni podle něj zaplatily české zdravotní pojišťovny za taková ošetření přes 450 milionů korun v celkem 41 tisících případů.

Když cestujete jen s průkazem…

Pokud jedete na cestu do zemí EU, Lichtenštejnska, Švýcarska, Norska a na Island, a spoléháte jen na mezinárodní kartičku pojištěnce, máte ve většině případů nárok na lékařsky nezbytnou péči, která zohledňuje váš zdravotní stav a také dobu, po kterou chcete v dané zemi být. Péče má být podle informací z Kanceláře zdravotního pojištění poskytována tak, aby se pacient nemusel vracet do země pojištění dříve, než původně zamýšlel. V případě ostatních smluvních států, jako je Turecko, Srbsko, Černá Hora a Makedonie pak platí, že je rozsah zdravotní péče omezen pouze na nutnou a neodkladnou zdravotní péči.

Evropské pojištění je jistota, ale s limity

Ale pozor: "Evropský průkaz zdravotního pojištění platí pouze ve veřejných zařízeních," varuje odborník na pojištění Zdeněk Novák. Počítat tak musíte s určitými limity. V případě nutnosti lékařského ošetření je třeba najít smluvní zdravotnické zařízení či lékaře, a předložit vaši kartičku pojištěnce (nebo potvrzení, které ho dočasně nahrazuje – získáte od své pojišťovny při ztrátě, odcizení či zapomenutí). Péče vám musí být poskytnuta za stejných podmínek jako místnímu pojištěnci. To znamená, že místní systém zdravotního pojištění za vás náklady za ošetření zaplatí do té výše, jakou by zaplatil za pojištěnce svého.

Povinná spoluúčast

Myslete tedy i na to, že ve většině států také místní pacienti platí určitou spoluúčast. Tedy i po vás může být vyžadována určitá částka v hotovosti při ošetření. Například v Rakousku se platí 5,85 euro za recept, a ne všechny léky, stejně jako u nás, hradí v plné výši pojišťovna. A za pobyt v nemocnici se platí od 13,20 do 21,50 euro za den. Ve Švýcarsku pak existuje paušální sazba spoluúčasti za lékařské ošetření, která pokrývá až 30 dnů poskytované péče. Spoluúčast činí 92 švýcarských franků na dospělého a 33 za děti. V Chorvatsku se například za ošetření praktikem, gynekologem či stomatologem platí 10 chorvatských kun. Obecně u zubního lékaře platíte ve většině států 100procentní spoluúčast, často se navíc jedná o soukromou nesmluvní ordinaci.

V některých státech ale také musíte zaplatit při ambulantním ošetření celý účet a poté se se žádostí o proplacení obrátit na tamní nebo svou českou zdravotní pojišťovnu, která by vám měla zaplacenou částku vrátit (či její část). To platí například v některých kantonech ve zmiňovaném Švýcarsku, ale někdy také třeba ve Finsku či Belgii. Často záleží i jen na regionu v daném státě, jaké podmínky tam platí.

Převozy kryty většinou nejsou

V některých státech není z veřejného zdravotního pojištění kryt ani letecký transport ze sjezdovky, nebývá standardně hrazen ani případný převoz zpět na území České republiky. Nicméně ve výjimečných případech může podle Kanceláře zdravotního pojištění vaše česká zdravotní pojišťovna zaplatit převoz z Německa, Slovenska, Srbska a Černé Hory.

Oproti komerčnímu cestovnímu pojištění lze nárok z veřejného pojištění ve většině států také uplatnit i tehdy, když se například zraníte při vysokohorské turistice, sportu nebo jiné rizikové činnosti. Tyto situace totiž bývají standardně ve výlukách, případně je třeba si za jejich finanční krytí připlatit. To se týká i výše uvedeného těhotenství, porodu či některých chornických nemocí či jiných potíží, se kterými se již léčíte.

Cestovní pojištění situaci jistí

Nicméně, komerční cestovní pojištění má zase jiná pozitiva. Především ta, že vyvažuje výše zmiňované nevýhody ošetření s kartičkou pojištěnce, jako je hrazení spoluúčasti, léků, převozů, transportů a podobně. A také nemusíte řešit, kde vás ošetří – jestli se jedná o státní zařízení nebo soukromé. V obou případech za vás případné finanční nároky ze strany lékařů uhradí pojišťovna. Respektive, často musíte opět zaplatit na místě ze svého, po předložení všech dokladů komerční pojišťovně by vám měla být ale částka vrácena. Musíte si také dávat také pozor na to, co podepisujete. Pokud vám bude nabídnut například nadstandard (například v Rakousku tzv. Sonderklasse), pojišťovna vám ho ze standardní smlouvy pravděpodobně neproplatí.

Také při jakýchkoliv obtížích se lze v rámci komerčního pojištění spolehnout na pomoc ze strany asistenční služby, která bývá obvyklou součástí sjednané pojistky. Asistenční služba vám v rodném jazyce doporučí, kam se obrátit nebo rovnou zavolá vhodnou pomoc, případně poskytne finanční záruky zdravotnickému zařízení nebo přetlumočí konverzaci s lékaři, místními orgány a podobně. Asistenční pracovníci disponují znalostí místních poměrů, jde proto o nejefektivnější způsob, jak řešit nastalé komplikace a zároveň předejít případným problémům s následným plněním pojišťovny.

To, nebo ono? Obojí?!

Ve výsledku je tak doporučeníhodné si ve většině případů sjednat pojištění na cestu u komerční pojišťovny, ale mít v záloze i mezinárodní kartičku, která může pomoci, když spadá úraz či nemoc do výluk.

Váháte-li před cestou, zda komerční pojištění sjednat, je vhodné zejména posoudit podmínky platící v cíli vaší cesty pro pojištěnce veřejného systému. Měli byste znát odpovědi především na následující otázky:

• Jaká je v daném místě dostupnost veřejných zdravotnických zařízení?
• Jaká je zde výše spoluúčasti? Jsem ji ochoten zaplatit?

(obojí zjistíte na webu Kanceláře zdravotního pojištění)

• Nakolik je pro mě v případě náhlého onemocnění důležitá existence asistenční služby v rodném jazyce?
• Jsem ochoten v případě nemocničního léčení podstoupit celý proces na území druhého státu nebo chci zajistit co nejrychlejší převoz do České republiky?

Pokud si na základě vašeho uvážení komerční cestovní pojištění sjednáte, měl by být v případě ošetření v cizí zemi podle KZP v první řadě ideálně uplatněn nárok z tohoto pojištění.

Ivana Kropáčková