Na první pohled to vypadá úžasně. Důchodci, kteří nemají moc peněz, zato mají nemovitost, si mohou přijít zdánlivě jednoduše na nemalé peníze. Ve svém bytě nebo domě bydlí dál a ještě k tomu dostávají pravidelnou rentu. Pěkná pohádka, která ale může mít velmi nepěkný konec. "U penzistů může být problém, že nebudou schopni plně zhodnotit složitost toho produktu. V tom produktu se skutečně mohou skrývat poměrně vysoké úrokové sazby, které jim de facto tu jejich nemovitost dokážou sníst za relativně krátkou dobu a nemusí to být na první pohled lehce patrné," říká ekonom Jan Bureš. Manažer hypoteční kanceláře Radek Slavík připouští, že to může být zajímavým přilepšením pro určitou skupinu seniorů. "Na druhou stranu ale i o velmi rychlý způsob, jak přijít o nemovitost i o peníze," dodává ale jedním dechem.
Snadno dosažitelné bydlení s Prima Rádcem
>>> Chci novou hypotéku: SROVNÁNÍ NABÍDEK BANK
>>> Chci refinancovat hypotéku: SROVNÁNÍ NABÍDEK BANK
V praxi to funguje tak, že si senior vezme úvěr zajištěný jeho nemovitostí. Ten není v podstatě ničím jiným, než spotřebitelským úvěrem s poměrně vysokým úrokem. Výše úvěru záleží hlavně na ceně nemovitosti a předpokládané době dožití klienta. Není splácen průběžně, ale až po smrti klienta, respektive při prodeji nemovitosti nebo při nedodržení podmínek. To vše většina ekonomů považuje nejen za velmi rizikové, ale i krajně neetické. "Mnozí lidé, když jsou staří, tak vlastně ani pořádně nevědí, co podepisují a ty společnosti využívají toho, že najednou ten člověk může přijít o nemovitosti. Že zároveň může vydědit své děti, aniž by si to třeba uvědomil," varuje například analytik Vladimír Pikora. Pokud by se senior rozhodl pro tento finanční produkt, v podstatě by připravil své potomky o možnost dědit byt či dům, ve kterém bydlí. Nebo by spíš dědicové naopak ještě zdědili dluh.
A jednoznačně odmítavý postoj zaujala ke zpětným hypotékám i Česká národní banka. "My tento produkt vidíme jako velmi rizikový, a to především z toho důvodu, že v případě, že společnost, která tento úvěr poskytuje, zkrachuje, tak klient může přijít o vše, to znamená – jak o nemovitost, tak i slibované peníze," upozorňuje mluvčí centrální banky Marek Zeman.
NEPŘEHLÉDNĚTE: SPECIÁL o hypotékách
Zpětnou hypotéku neposkytují žádné velké banky, pouze nebankovní společnosti, které podléhají menší regulaci. V České republice je to zatím jen jedna firma. Ta vznikla teprve letos a dokonce sami její zástupci připouštějí, že zpětná hypotéka rozhodně není bez rizik. "Část majetku toho majitele, seniora, je spotřebována v průběhu jeho života, to znamená, že o to méně je potom předmětem dědického řízení, o to méně potom dostanou dědicové," potvrzuje jednatel společnosti Marek Rokoský. Poskytnutý úvěr by měl dosahovat maximálně do poloviny hodnoty nemovitosti, většinou ale ještě podstatně méně. Případní zájemci by pak podle zjištění Aktuálně.cz měli počítat s vysokým vstupním poplatkem v řádu desítek tisíc korun.
Myšlenka zpětné hypotéky se zrodila v USA, kde ji teď má zhruba každý stý senior. Postupně se rozšířila i do dalších zemí, znají ji i v Rakousku nebo Velké Británii. Existuje nějaká jiná cesta, jak by si staří lidé mohli zajistit bydlení i peníze k dobru na kvalitní žití v penzi, aniž by využili zpětnou hypotéku, která se českým odborníkům nelíbí?
"Lepším řešením, než vzít si zpětnou hypotéku, je podle ekonomů byt prodat a s novým majitelem se domluvit na dlouhodobém pronájmu," zjistila Marcela Svobodová, reportérka Zpráv FTV Prima, na jejíž reportáž se můžete podívat pod úvodní fotkou.
DOPORUČUJEME: Budete prodávat dům nebo chcete svůj byt pronajímat? Musíte mít smlouvu. Pokud si na ni netroufnete sami, určitě budete potřebovat právní rady, aby dokument obsahoval vše, co má. Za advokáty ale nemusíte utrácet tisíce korun a ani není nutná návštěva kanceláře... Smlouvu si můžete vygenerovat v jedinečné aplikaci Generatorsmluv.cz, kterou najdete nově i na Prima Rádci.Podrobně zde:
Prima Rádce je také na Facebooku. Najdete nás zde.
Titulní foto – Zdroj: Thinkstock
